关于香港重大疾病险,你都要知道哪些事?

“轻症”的理赔

“经常有人会问到小编，重大疾病保险中，按照保险条款来看，貌似有一些疾病不是“那么严重”，但可能会随时演变成更为严重的疾病，大家就会问了，对于重大疾病中的“轻症”到底是什么鬼？今天小编就给大家说说港险重大疾病险中的轻症。

所谓轻症，简单来说就是重大疾病前期较轻、没到达重疾理赔标准的疾病。

各家公司对轻症的范围设置不一样，可保种类就更不同了，比如平安保险的“平安福”有20种轻症，同方全球的“多倍保”有28种，新华保险的“多倍保”有50种。具体看每个产品的条款约定。

拿原位癌举例，若及时治疗，治愈率可达95％以上。治疗花费一般因原位癌种类和治疗方式不同，在1-4万元，对于一些家庭来讲也是一笔不小的开支，这时候轻症赔付就很好地承接一个家庭的经济负担。

此外，目前市场上很多产品具有轻症豁免功能，是指若患轻症，赔付后保费不需再交，还可以继续享受重大疾病保障。

（不同产品条款不同，以下是大概情况）

1.赔付比例：保额的20%-30%。

2.赔付次数：1-5次不等。 

3.轻症赔付对主险保额的影响：有的产品主险保额会随轻症给付下降，如保额30万，赔付20%（6万）轻症后，保额由原来的30万降低为24万；也有的产品轻症赔付是不占用主险保额的重，即轻症赔付之后，重疾保障仍为30万。

1、虽说有轻症赔付是很好滴，阿保还是觉得在选择重疾险的时候，要优先关注重疾险的保额和保障范围，然后再看轻症保障，把保险的杠杆率利用到最佳。 

2、重疾险最好搭配医疗险。无论是罹患重疾还是轻症，都需要有一段住院治疗及恢复的时间，这个时候除了重疾险的一次性给付之外，医疗险的赔付也是特别重要和特别好的补充。

保额的选择

我们知道，重大疾病的治疗费用高昂，动辄便是几十万上百万，所以，为避免家庭因重大疾病陷入贫困，越来越多的人开始投保重大疾病保险，那么，在投保重疾险时，保额选择多少比较好呢？100万够用吗？下面我们一起来看看。

重疾险保额10万和100万，存在巨大的区别！

我们先看一个案例：

在一线城市某投资公司上班的张先生今年体检时被查出肝癌，由于公司为员工购买了10万元保额的重大疾病保险，他自己也购买了10万元保额的商业重疾险做补充，加上社保能报销近半医疗费用，按理说，张先生在经济上应该没有太大压力。

但事实上，张先生一家前不久刚买新房，积蓄用去大半，每月尚在还贷，加上女儿要学费和兴趣班费用，老家的父母每月要赡养费，而他自己却因身体原因需要长期调养，未来很可能无法再回到高压力的金融行业。

长期来看，张先生个人职业前途未卜，短期内家庭收入骤减，各项支出却依旧源源不断，生病以前的正常生活无以为继。

请各位思考一下，如果张先生的重大疾病保险保额是20万、50万，100万，分别会是不同的情形？

结果是否就会不同？

100万的重疾险保额，去向何处？

假设张先生重疾保额是100万，这些钱会花在什么地方？

高额的治疗费用，30-50万

据了解，一般重疾治疗整体费用大致在30万-50万左右（医学专家说的很直接：50万都治不好，人多数也快完蛋了，不要再浪费钱了）。

治疗重疾的过程中，有许多检查治疗项目、疗效好副作用小的药品都是自费药，社保不会报销的。

比如美罗华是医生必推荐的治疗淋巴瘤的药物，其单支价格在2.5万左右，5支一个疗程。治疗肾癌和肝癌的多吉美，每月1盒，每盒2.3万，需要持续服用到患者不能临床受益为止。

所以，一旦得了重疾，就要支出一笔高昂的医疗费用。有钱，才能获得良好的治疗，用最先进的的药品，延长生命。拿钱换命，不是笑谈。

但高额的治疗费用，只是第一步。

良好的康复，费用需要20-40万

重大疾病治疗费用中三分之一是直接费用，三分之二是间接费用。

大病术后恢复期这段时间里，需要有人照顾，营养更要跟上，这时护理费与生活费是很高的。

像脑中风后遗症这种“发病率高、致残率高、死亡率高、复发率高、并发症多”的重疾，这样的病症在得到精心的医治和照顾下一般也能生存十年，所花的护理费约在36万（每月3000元），生活费约36万（每月3000元）。

收入损失补偿，因人而异

一个人在发生重大疾病的时候，对家庭最大的影响是：收入中断、花钱不断。

像我们案例中提到的，房贷、子女教育费用、父母赡养费，都要源源不断的支出。但是由于得了重疾，无法工作，也很以后可能不能短期回到工作岗位，就失去了收入来源。

重大疾病保险一个最重要的作用，就是收入损失补偿。有了重疾险的赔付，可以从容的应对家庭经济影响。

回到上面的问题，张先生有了100万保额，治病、康复、家庭支出就有了来源，还能很长时间维持原有政策生活水平。

100万，就足够了吗？

我们在作出财务规划的时候，通常不能忽略另外一个问题——通货膨胀。那重大疾病保险的保额规划，也无法回避一个日益严峻的问题，医疗费用、康复费用的增长，远超过我们的预期。

有数据显示，人均医疗费用每年增长在18%左右，也就是说现在做一个心脏搭桥手术的手术费是20万，那20年后就约为60万。

或许您现在觉得100万保额就足够高了，但其实真正到使用到这笔钱时，多半已经在10年或20年以后了，面临着费用贬值，不够用的尴尬。

有时候，不得不承认，100万，也许仅仅是重疾保额的起点而已。

因人而异，量力而行，量体裁衣

说了前面那么多，我并非一定要您把重疾险的保额买到100万，而是请您从对冲风险的角度去思考，如果得了重疾，会面临哪些财务风险。

如果你是家庭的顶梁柱，你更应该抽出几分钟去思考这个问题。

免责声明：以上文字来自港险宝宝PRO，图片源于网络，版权归原作者所有。本文仅作为知识分享，非本公众号官方观点，如有侵权请联系后台删除。本文不构成任何投资建议，对内容的准确与完整不做承诺与保障。过往表现不代表未来业绩，投资可能带来本金损失；任何人据此做出投资决策，风险自担。

延伸推荐阅读

你不得不知道《资产配置的艺术》

活动回顾 | 中秋乾月夜，同道五载情

贾跃亭涉及的“家族信托”为何物？

健康 | 秋季养肺7大秘诀在这里，我只告诉你！

“三个钱袋子”给你指了条明路