一位买香港保险的大陆美女妈妈自述......

“香港保险”这个词，距离我们普通人的生活其实并不遥远。

2016年4月，中国保监会发布的关于赴港买保险的风险提示，将“香港保险”这个词推到了我们大多数公众的面前。

转眼2年时间过去了来，与香港保险有关的各种媒体报道，以急速爆炸的速度，席卷了我们的生活。我作为媒体人，也不能免俗，亲身体验了香港保险的，可谓是女主编暗访亲身体验。

在此之前，我身边还有不少同事、同学、长辈、朋友，谈起保险时，依然是一脸嫌弃的神色。

香港保险的出现，给公众打开了一扇门。

通过这扇门，公众看到的，不仅是高收益、高回报。

通过这扇门，公众获得的，还是透明带来的安全感。

这份安全感价值多少呢？700亿港币！

下面，我们来看一张图。

这是过去这些年间，内地居民到香港买保险的增长曲线。

这700多亿港元，不仅激发了中国保监会对香港保险的抵触、公众对香港保险的好奇心，也激发了媒体对所谓“香港保险内幕”的追逐。

出于各种各样的利益，有相当一部分报道是两极分化的：

有的把香港保险说成投资神话，坐等收钱；

有的夸大香港保险的风险，描述得如狼似虎、危机四伏。

做过新闻深度调查的媒体人都知道：再好的暗访，都比不上亲身经历。所以，我带着奢活网COO李媛媛女士亲赴香港，购买了目前最受关注的的三种保险：重疾险、寿险、教育险。

这次购买保险，完全是以我个人名义并且由我个人出资。

全程没有受到任何组织和机构的干扰。

这张照片，就是我们在购买保险的当天，在英国保诚保险大楼门口拍摄的。我们是提前一天中午到达香港的。

香港实行的是“严核保、宽理赔”的政策，在正式投保前，要签署许多告知书。

这里要感谢好朋友介绍的专业又贴心的经纪人。我们习惯了内地保险公司的“走过场”，以为签署告知书只需要半个小时。于是，前一天下午，我们在香港街边吃喝玩乐，傍晚才赶到保险公司。

结果，一签就是三个小时。经纪人很耐心的根据我的家庭状况、财务状况，进行了详细的分析和讨论，推荐了适合我的配置方案。

这时，我才发现，如何合理配置保险，如何通过合理的构架解决特定的问题，是很大的学问。以为随便签单就买个保险，实际可能达不到自己希望的目的，甚至可能被不良业务员误导。

这些告知书包含财务需求分析、投保申请书、重要资料声明书、投保声明书 。

这些材料，主要是为了确定我的经济情况、保险需求，同时也需要我对自己的健康状况做出负责任的声明。 

另外，香港保险不允许在内地销售。所以，在这一大堆声明书中，重复率最高的是：确认保险销售在香港本地完成，没有其他违法事项。  

在签署了这些声明书后，正式投保的当天上午九点，我的保险经纪人再一次约我们来到位于海港城的公司总部。这是站在总部的落地窗边，向外看到的一幅海景。

这里要事先说明一下。

近年来，各大媒体对香港保险的暗访增多，所以，各保险公司全程禁止拍照、拍摄。

但是，为了尽量让大家看到真实的投保过程，我们趁自拍时，抓拍了一些零落的镜头。再尽量配上我们详实的口述，努力还原当时的现场真实场景。正如之前许多媒体所报道的，保险公司门前人山人海。

我们之前提交的健康状况清单上，有真实而详细的疾病描述。

这样一来，我们当天下午就有了一个重要行程：体检。

（关于真实申报健康状况这个梗，参考：去香港买保险可以带病投保吗？ 答案：可以！但是需要如实告知！）

为了不耽误我们下午体检，所以，上午投保时，英国保诚为我们开通了绿色通道。只在大厅等了10分钟，就进入了正式投保的区域。

这里有一个个隔开的投保小房间，以保证安全和隐私；小房间进门的一面墙是中国水墨风格的玻璃墙面，而房间的窗外是维多利亚港的海景。投保的全程据说是录像的，以确保这个投保真实在香港完成。

在等待的这十分钟里，我们在大厅看到了这样一幅景象。

每隔两三米就有一个保安。面带微笑、严阵以待。正在等待买保险的人中，大多数是三四十岁的中年人，一家三口居多，还有一些年轻夫妇抱着宝宝来的。闲聊中，得知大部分人都配置了香港储蓄险来作为教育金。

看到这样的人群结构，我们就不难理解，为什么重疾险、寿险、子女教育险是最受关注的三个险种。今天就和大家说说说说香港保险到底都有哪些优势。

1、低保费+高保额

据调查，同一种保障内容，在香港购买的保费只是内地的1/3，甚至是1/2——这也成为内地居民去香港购买保险的主要原因之一。香港的价钱之所以比内地便宜，是因为香港的保险费用是按照发达国家的标准指定的，而香港的医疗制度也比较健全，基础保障费都非常便宜，再加上香港的保险市场竞争十分激烈，价格相对更便宜。

高保额，寿险保障额比内地高30%以上。香港人生活高，对保险的意识也高，有投保数达百万的保单也是正常的。根据各自定位的不一样，香港保险公司接受低于五万美元的保额到三千五百万美元不等的保额。内地居民可在香港申请的最高保额是二千万美元。

2、收益更高

香港保险公司全球性运营，盈利能力和风控能力都比内地的强，而且香港保险公司在世界各地投资回报潜力巨大的项目，因此客户的分红相对较高，保单复利收益5%-10%，有时甚至高达20%！封红包单还有附加每年现金红利或基金结余，红利为0%—30%。

内地保险公司投资以内地市场为主，投资范围和最高分红受限，收益率一般在2%-3.5%之间。

3、保障范围更广

香港保险保障范围广，涵盖若干内地不保项目，、酒驾死亡等，更全面地保障投保人的利益。在重疾险上，香港保险赔付高达50种以上，而内地保险为40多种，对于原位癌、皮肤癌、除心肌梗塞外的心脏病等一律不赔。

另外，香港保险的保障地域广，根据住院发票和医生报告进行理赔，同时提供终身的全球保障！同时香港医疗保险，亦不会规定客户不能使用进口药品。而内地保险保障地域只含内地医院。

4、免体检投保额高

40岁以下的人士在内地的保险公司保单，重疾保额超过30万或寿险超过50万均需体检。

而在香港不需要进行体检的投保额要远远超过内地。如同样是40岁的投保人，人寿或重疾投保额400万港币一般不需要体检。投保时，需要如实申报自己的身体状况，将加快核保效率。

5、税收优惠

香港没有资产增值税及遗产税。购买香港保险可以避税，购买香港人寿保险，如投保人身故，受益人所得的赔偿是免征遗产税的。

6、投保、续保方便

香港的人寿保险公司，以提供保障为本业，对于风险分保及风险管理都能好好掌控。因此投保流程会相应简单许多，审核也比较宽松。在投保和续保上，香港保险更贴心，内地保险过程繁琐，而且还要年审。

7、理赔方便

香港保险公司实行“严核保，宽理赔”的经营理念，理赔形势更灵活，程序简单、快捷、可靠，客户也无需到港进行理赔。香港保险公司接受海外先进医院的第二医疗意见，一旦确认立刻赔付，为客户争取最佳治疗时间。

而内地保险是不接受第二医疗意见的，而且赔付条件高、等候时间长、客户要先做完手术才能赔付等原因可能会影响病人的最佳治疗时间。 

8、不可争议条款

在内地的新《保险法》中，“不可抗辩条款”的规定过于笼统，这在一定程度上可能会偏离“不可抗辩条款”的立法宗旨，并影响其实际运用。

香港保单有一个“不可争议”条款，规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单“作废”。简单来说，保险公司以投保人隐瞒、漏报、误告等理由予以抗辩的期限是两年，超过两年保险公司便不得以此为由拒付赔偿金。 

9、保险公司更具实力

香港的保险业拥有超过170年历史，在香港这个自由竞争的经济体系中，保险公司更具国际竞争力。香港保险公司提供多种不同类型的金融产品，可为客户做出妥善的财富管理及投资选择。 

10、服务更专业

香港保险公司的优质服务一直受到业界的好评。香港保险行业竞争激烈，保险公司需要通过更专业和更优质的服务来吸引客户。香港保险持牌人必须经过严格的资格认证考试，并且需要持续的学习，每年必须完成12个学分，而且持牌人的流动性低，与内地动辄上万的保险销售人员形成鲜明的对比。

11、隐私受保护

在隐私和保密上，香港保险严格遵守《个人资料隐私条例》的保密条款，为客户负责，因而，购买香港保险，完全不用担心隐私问题。

内地的保险公司保密意识不高，某家保险公司曾经出现过数万客户资料泄密的事件。

12、

香港是健全的法治社会，私有财产神圣不可侵犯；香港是世界金融中心，、高透明和严格闻名于世。而内地的相关法律条规还在逐渐完善中，执行力也有待提高。

13、美元产品

随着美国步入加息周期，美元必将持续升值，压力很大，因此配置美元资产，刻不容缓。

香港保单作为境外资产，货币主要以美元为主，其次是港币，近年来也有不少公司推出人民币保单。美金作为国际性货币，汇率相对稳定，不需换汇等繁琐手续即可投资于各种广泛的渠道，收益自然也较为可观。

14、离岸资产保护

在香港，保险本身就是有效的财富管理工具。保险产品在几百年的发展历程中，功能已经变得相当完善，不再局限于单纯的身故赔偿。

由于保险公司具有很高的保密性，高端客户可享受保险产品将部分资产安全转移到境外，同时可以领用保险产品的特性，透过保费和保额的杠杆将资产放大。而香港作为仅次于伦敦和纽约的全球第三大金融中心，拥有来自世界各国的实力雄厚的保险公司，在全世界广泛投资，一直都是有钱人的最后避难所。

15、保单受香港法律保护

香港保险索偿投诉局为个别保单持有人或其受益人提供有效免费管道，协调及排解他们与投诉局会员公司就个人保单而引致的索偿纠纷。

保险索偿投诉局于2013年5月1日起，将处理索偿服务范围扩大至内地居民，为保障内地居民的合法权益提供有力的途径和保障。从2016年1月1日起提高可裁决的赔偿限额，由原来80万港元上调至100万港元。

因为保险的首要作用是“以防万一” ，其次才是“投资”。

相比起通货膨胀、人民币的贬值来说，买香港保险也未必是第一防范手段。

因为国际汇率的风险，始终给地方保护主义者留下口实。

可是，唯一无法回避的，我们的生活方式越来越国际化。

对于中产阶级来说，国际化正在潜移默化地影响他们的生活。

小到旅行、购物。大到留学、移民。

他们趁孩子寒暑假的时候，把全家老小带到国外去玩，环游十几个国家，一个不落。

他们不在国内的高级商场购买奢侈品，而是在国外直接购买。

他们不再仅仅去淘宝，而是在亚马逊直接购物，以美金结算。

他们将孩子送往国外读书，他们为孩子办移民，也为自己办移民。

在国际化的生活之下，对于中国人来说，人民币已经不再是唯一货币。

美元正在逐渐进入我们的钱袋子，成为必需货币之一。

购买以美金为单位的香港保险，在全球任何一个国家享受赔付。

这只不过是生活国际化的一个表现。

现在再回头，看文章开头，中国保监会曾经说过的那句话，是多么的可笑。

“不受大陆法律保护”。