“如何给宝宝选保险”这个话题是宝妈们特别关注的。现在的新妈妈新爸爸基本以80后为主，伴随着互联网长大，信息更为发达，和过去老一代的宝爸宝妈不同，老一代当时因为保险市场不成熟以及信息不够发达，大多都是和身边做保险的亲戚朋友买了保险，有很多人甚至连自己买了什么都不清楚，却还是交了十几二十几年的钱。
不过现在的爸爸妈妈对于保险的意识更强，同时也更精明，懂得保险的重要，也更懂得选择适合自己家庭的保险有多重要。所以小编特地找来了在香港从事保险行业的姑娘kk来普及一下关于保险的知识，希望这篇文章能帮各位宝爸宝妈正确的认识保险，选到最合适的保险。
1.哪类保险值得买
现在市面上的保险大概可以分为两类：保障型和理财型
对于保障型的产品，主要有重疾险、意外险、医疗险，这是属于基础的保障型。这一类保险如果选的好，可以有效的帮助家庭转移因为医疗和意外带来的家庭财务风险。尤其是重疾和医疗一类，这些产品可以说是普通家庭的刚需。
另外，宝爸宝妈们还可以给自家宝宝考虑买的就是理财类的保险，这类保险经常被冠以不同的名字，比如教育金保险啦，养老保险啦，分红险之类的，但其实功能是类似的。主要目的都是短期内投入一笔钱，储存在保险公司，获取长期的利益，为将来家庭的一系列必要支出做准备。
2.什么时候买保险
很多人买保险的时候总是往后拖延，因为保险不像一般的商品，买完之后就可以看到，就可以使用，而是一个没有实体的产品，这个时候很容易出现拖延的情况。可是很多人不知道的是，保险是有最佳购买时机的。
类似重疾险医疗险一类年龄越大对应的保费越贵，同时如果身体出现已知疾病，还有可能被保险公司拒保。所以买保险要当机立断，当然前提是在研究对比过之后。
而且，对于普通家庭而言，保险是刚需。保险不是有钱人的专属，反而普通家庭抵御风险的能力更低，更需要保险来保驾护航。
3.该给谁买保险
很多家长一提到保险，第一反应就是要给孩子买，从来不会考虑自己。其实这是一个非常错误的观念，对于家庭基础的医疗保障，大人的保险远比孩子的重要。
试想一下，对于一个家庭而言，家庭的财务支柱一旦因为疾病倒下，不仅仅会带来大量的医疗开支，同时家庭的经济来源也会丧失。不是说孩子的保险就不重要，而是在孩子的成长过程中，宝爸宝妈们可以提供良好的经济环境，才是宝宝平安健康成长的关键。所以，在配置家庭保障的时候，宝爸宝妈们自己的保险也是不能忽略的。
4.已经有医保了还需要买保险吗
医疗保险要看额度和保障范围，除了极个别的特殊职业以外，大部分人的医疗保险都存在不足。以深圳医保为例，规定在发生重大疾病时的药物花费最多报销15万，这肯定是远远不够的，深圳的医保已经是全国水平里非常不错的了。
医保的好处在于价格低廉，政府扶持，有一份医保是非常有必要的，但是对于个人保障来说，还需要靠重疾险来补充保障额度，对医疗水平有追求的家庭，更应该选择一些高端医疗险来作为补充。
另外，意外险也不属于医保的范畴，如果家人有经常出差或者坐飞机，可以买一些特别针对意外的险种作为一个补充，意外险价格特别便宜，每年大约就几百块钱。
5.怎样选择保险公司呢
许多宝妈们担心保险公司倒闭了那自己的钱不是白交了，其实大家这类对于保险公司的担忧是多余的，由于保险公司的特殊性质，这种公司的倒闭，在法律上都是有严格限制的。虽然保险公司可以破产，但该公司的保险业务必须交由另外的机构继续执行，因为这牵扯到无数普通家庭的利益。
但是保单的分红是与保险公司的经营状况息息相关的，宝妈们可以看看自己要买的保单是不是分红保单，这类保单的分红完全依靠这家保险公司的长期经营能力，在购买这类保险的时候一定要多看看这家保险公司的规模和历史分红记录，虽然说未来都是不可预测的，但是最好的办法就是参考历史。
那么，怎么在复杂繁多的各类保险中挑出合适的呢？最近流行到香港买保险，香港的保险真的那么好吗？简单说说市场上几类保险的挑选标准。
重疾险
重大疾病险可以分为两种类型，消费型和返还型
在宝宝年龄小的阶段买重疾是最好最便宜的时间，重疾保险是很看重身体健康状况的一个险种，所以一定要在健康的、价格便宜的时候买，这样最划算。
现在卖的比较好的，是返还型的重疾，这类重疾保险保障终身，如果不生病的话，所交的保费可以退还到自己手上，有点类似于把钱存在保险公司，买这种重疾险的时候保额一定要足够大，因为现在生一场大病，可能五六十万就够了，但是将来一定是不够的，所以保额要买大一点，才能跟得上通货膨胀。
内地这类重疾险是比较贵的，香港保险在这方面要好很多，基本上刚出生的宝宝买100万的保额一万块钱就能买到，还是多次赔偿的。如果有能力给宝宝买境外的保险，还是值得去香港跑一趟的，但是如果本身预算很低，对于保额的要求也很低，可能就不值得特意跑到香港一趟。
另外一种，是消费型的重疾，这类重疾险是提供定期保障的，交多久的保费就保多长的时间，当然保费也不存在返还，所以叫做消费型，这类定期保险相对于返还型的要便宜许多，每年交同样的钱可以买到很大的保额。
医疗险和意外险
医疗险和意外险都是消费型的保险，也就是说付一年的钱保一年。医疗一般会覆盖住院，手术和紧急门诊，市场上绝大多数的普通医疗保险涵盖一般门诊的少之又少，几乎没有，除非是高端医疗或者特殊加费，这方面没有哪一家有明显优势。
一般的医疗保险一年基本只需要一两千块钱，对家庭财务几乎没有影响。追求高品质医疗的可以考虑高端医疗保险，这类的报销额度会高很多，同时保障全球的医疗，可以选择去境外看病，不过这类高端医疗会稍微贵一些。
值得一提的是，如果不想花太多钱购买高端医疗，又想享受更好的境外医疗条件，香港的普通医疗险是很好的选择。价格和内地的普通医疗一样，但是既可以在内地看病，又可以去香港的私立医院看病，是超高性价比的选择。
意外险是所有保险最根本的险种，意外险不一定是出了大事才赔，很多生活中的小事也可以赔。比如出门碰伤了，被宠物狗咬到了，不小心摔断腿之类的，这种情况都是属于意外险要陪的范围，而且这种情况社保是不赔偿的，也完全不是重疾险的范围。
虽然意外险很基础也很有必要，但是它是非常便宜的。因为意外发生的概率本身还是很低的，也远远低于疾病发生的概率，挑意外险的时候，每年的成本不要超过500块。如果超过500块，那么你买贵了。
正常情况下年龄小的宝宝一年的医疗费用普遍是比较高的，也容易出现磕磕绊绊一类的意外，所以在这个阶段，医疗和意外都是很有用的，一般都能用得上。等孩子长大之后，可以考虑还要不要继续供这类消费型保险。
储蓄理财险
笔者是学金融数学出身，知道如何算收益率，如何算回报率，在购买金融产品这件事上，非常的理智。因为篇幅原因，在这篇文章里先不过多陈述，如果对于保险方面还有兴趣的，可以添加微信~笔者会分享接下来的文章，也很愿意解答大家的其他问题~
笔者简介：生于北京，到香港求学，毕业于香港中文大学，目前从事香港保险行业，就职于英国保诚，超过6000个小时的咨询服务经验，对于家庭理财以及家庭保障配置方面有丰富的经验，随时欢迎大家的到来~
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