说保险|怎么给宝宝选时下热门的香港重疾险?

一不小心又写了篇长文，但各位亲读完定会有所收获哦！

宝宝出生后没多久，便开始陆续接到国内各大保险公司大妈的推销电话。起初，我对于这样的电话是非常排斥的，后来听闻周围的刚生了宝宝的朋友也陆续关注或者已经给宝贝买了保险，于是才研究起给宝宝买保险的意义和必要性。

写这篇文章的初衷是想从一个宝妈和一个保险顾客的双重身份，把这次给安安选购保险时的经验分享给有兴趣的各位。虽然在大学的时候学过一点保险的皮毛，但毕竟不是专业出身，对于某些阐述可能不是很到位。各位内行请见谅哈～

保险是一种通过合同约定对未来可能发生的事故所造成的财务损失进行保障的财务工具。因此，保险的作用主要有两个，一是保障，二是理财。给宝宝买保险就是为了给孩子终身或人生的一段时间因某些突发因素造成的后果减少自己或孩子的财务损失。

给宝宝选什么保险？

市面上有好几万个保险产品，对于有心给刚出生的宝宝上一份保险的爸爸妈妈来说，要挑选一份适合的保险简直是无从下手。对于保险，我认为主要考虑的是保障，理财很次要，因为保险并不是存钱，而是止损，它的价值是用一笔可以承受的支出来降低未来财务总支出的不确定性。因此在可以承受的保费范围内，保额要尽量的大。

给宝宝买的保险大多数家长会考虑重疾险、意外险和教育金。

如果一辈子只能买一个保险，那就必买重疾险。

重疾不同于一般的生病住院治疗，它花费巨大，重则倾家荡产。重疾虽然不能消除病痛，但可以很大程度上减轻经济负担。

重疾险不是报销性质的，而是给付性质的，一旦确认即给付，减轻财务风险和负担。

重疾也可以分为定期返还型、定期消费型和终身型。无论是定期返还还是定期消费型，顾名思义，就是保障的时间是有限的，比如保障到成年或退休等等，这种类型的保险价格一定比终身型的便宜很多，因为重疾的高发年龄段一般都在中老年段（比如退休以后）。同样是定期型保险，返还型比消费性也会贵不少，因为返还型的说到底就是保险公司拿着你的保费去做多元化的投资，在几十年后还给你而已，还不如自己理财。

如果购买的是重疾险，宝宝保费越小越便宜，因此在宝宝未满1周岁前买最最划算。

另外，宝宝小容易生病，容易发生意外，购买也能防止小儿重疾拖垮年轻的家庭。

有些家长觉得宝宝的保险现在不用买，长大了让他／她自己买，那岂不是中间这20年的空档的风险都由家长自己承担了吗？而且长大了再买的话保费也要贵很多呢。

所以说，在家庭条件允许的情况下，小宝宝买终身型的性价比最高，而由于小宝宝保费便宜，因此爸爸妈妈更要关注保额，重大疾病的治疗和康复费用少则好几万，多则好几十万，因此保额至少达到50万人民币以上。如果家庭条件一般的话，就可以选择购买至成年，毕竟以后会有更好的保险产品呀。

为什么去香港买保险？

国内的保险业和香港的比较起来，还不太成熟，而香港的保险向大陆居民开放，因此我开始研究起香港的保险来，总结起来有以下几点：

我们所说的便宜，是建立在保额一样且商品类型相同的情况下的。

首先，和大陆保险不同，香港保险一般在保单生效开始的10-15年内附加赠送35%－50%的保额。

其次，保险公司在对产品价格定价时，会考虑生命表、预期收益率。

寿命越长，保险公司赔付期限越晚，成本越低，保费越便宜。香港人均寿命位居世界前列：2015年，香港女性平均寿命87.32岁，男性平均寿命81.24岁；而大陆居民女性平均寿命77岁，男性平均寿命74岁。

对于收益率而言，香港保险公司能触及一些高收益类投资，且触及全球化投资，而大陆稳妥的公司是不允许的。

因此在相同条件下，港险比大陆保险更为便宜。

香港分红高，且历史纪录稳定。香港的资金用于权益类投资的比例比大陆高，回报率会相对较大。

香港的保险是面对全世界的，保险公司原则上在对于被保人在任何一个国家和地区确诊的在保障范围内的疾病均予以理赔，但对于大陆的医院有指定医院名单，名单会不时更新，国内的三家医院基本包括。而大陆的保险在全球理赔方面比较麻烦，。

另外，在对比了一些大陆和香港的保单后发现，香港受保的疾病种类一般都要比大陆保险多，而且对于某些严重疾病的定义上更加宽松。

需要注意的是，香港保险交易币种为美元或港币。而一张保单缴款年限一般在10-20年之间，很多人在港险面前犹豫就是担心汇率风险。个人认为，美元毕竟是国际流通货币，在人民币持续贬值的情况下，配置一定的美元资产可能也有好处吧。

其实，赴港给宝宝购买保险也没有想象中的复杂。小宝宝是不用去香港的，只要父母之中有一人过去即可。对于在国内出生的宝宝，只要带上宝宝出生证明、投保人（父或母）通行证、身份证、海关白条和保费就可以去啦。我这次就是一个人去那边给安安搞定的保险，期间还被海关误认为怀孕，几次盘问才放行，真是哭笑不得。而且，香港有好多值得买的，对于妈妈来说，真是一举两得的好事呢。

如何选择保险公司和产品？

香港保诚(Prudential)、香港友邦(AIA)、香港安盛(AXA)是香港排名前三的保险公司，大多数客户都会选择其中之一。和内地保险公司的官方网站不同，你去香港保险公司的官网可以查看各个产品及下载详细的产品小册子，里面对产品的介绍非常详细。

我去这三家保险公司的官网都看过，发现保诚还有一个做的很到位的地方就是它们有个保费计算器，客户可以清晰地了解不同的年龄、性别、生活习惯、居住地、缴费年限的保费是多少，非常人性化。

从2016年香港保险业的数据来看，保诚的保费收入是最多的（连续十年都是第一），差不多是第二、三名的收入之和了。可见保诚的产品还是很受客户欢迎的。

香港保诚是英国保诚的全资子公司，英国总部对于香港子公司的资产投资均有相关决策。英国保诚是全球唯一一家从未被改名、未被收购或转让、未被拆分的保险公司。无论是标普还是穆迪的评级保诚都位于全港同业之首。连续9年蝉联香港人寿业务第一名，全球唯一承诺将90%可分配利润分配给分红保单持有人的保险公司。保诚好几年的人寿保费收入都是全港第一，其次是友邦和安盛。正是由于保诚强大的背景和实力，成为我此次为安安投保保诚的原因之一。

住在大陆的宝爸宝妈们给宝宝投保的重疾产品中最热门的是保诚“守护健康危疾加倍保”和友邦“加裕倍安保（加强版）”。

这里我想说，给宝宝选择重疾险的时候，千万不要只关注保费，贵的产品总有贵的道理。我给安安投保前，对这两个产品做了不少研究，不仅查看了相关材料，也分别咨询了双方的经纪人，虽然我最后还是选择了保诚的“守护健康危机加倍保”，但这两个保险还是各有特色的，没有哪个产品有绝对的优势，而且每个家庭的考量标准权衡不同，因此把我对于这两个产品的理解通过列举优势整理出来供参考。

对于家长最关心的两个保险的几个重要保险属性，我整理后罗列如下：

名词解释：

疾病组别－

两个保险均将疾病分类为5个组别，即癌症、与心脏相关的疾病、与神经系统相关的疾病、与主要器官及功能相关的疾病和其他疾病。

－保障限额

保单中每个疾病组别最高保障额。上表中所列示的为一个保单中每个疾病的保障限额加总额。

保诚癌症组别限额300%，其余4个组别均为100%。

－癌症等待期

上一次癌症的诊断日期与之后癌症的诊断日期间隔至少3年。

－原位癌

癌细胞局部自行生长而没有浸润正常组织。

作为市场上两个杰出又热门的终身重疾类产品，它们同为多次赔付型。两个产品针对癌症均推出了最高3次赔付，且无论第二次诊断患有新症或延续原有的癌症，两次癌症的赔付等待期均为3年。而市面上很多保险公司的多重赔付产品的等待期多为5年及以上，且有些仅对于患新症才会赔付。

保诚最高保障限额为700％，其中癌症最高300%（三年等待期规定），其余4个组别各100%；友邦癌症最高保障260%（三年等待期规定），且需第一个索偿的严重疾病为癌症才可，若受保人首次索偿的是癌症以外的疾病，则多重赔偿不再适用。

但是，据可靠消息，从2017年6月9日起的友邦该保单的癌症多重赔偿的首次索偿条件将放宽，且无须多加保费。举个例子，某客户如果中风理赔了100%以后，原来这张保单就结束了，现在新条款下若一年后不幸得了癌症，可以再赔80%，三年后依然是癌症的话再赔80%。我认为放宽这个条件后友邦“加裕倍安保（加强版）”的性价比上升了很多。

很多人会说保诚的7次赔付太多了，没有必要，毕竟生一次癌症能让人褪一层皮，更何况会得7次重疾的概率几乎为零。我记得看到过一篇报道是说根据统计，赔付7次的概率只有0.1%，另外，目前保单赔付80%以上都是癌症的赔付。但换一个角度想，现在随着科技的发展，人类的寿命越来越来长，100年前60、70岁已经是高寿了，100年以后，我们的下一代平均寿命说不定会到100岁呢～再加上在工作压力大、空气污染严重、食物存在安全隐患的当下，重疾的发病率也同时在上升，说不定7次赔付到那个时候也算不夸张了。

如果受保人的投保年龄在40岁以内，可在保单首15年多享受50%的保障。也就是说我给安安买的保险的保额是10万美元，那在安安15岁前保单的实际保障的价值是15万美元。

友邦的条款是，受保人的投保年龄在30岁以内，可在保单首10年多享受50%保障。

无论是从受保人年龄还是保单年限上来说，保诚在额外保障的优势上是很大的。

保诚对于某些末期严重疾病会多支付当时保额的20%作为额外保障。友邦暂无此优惠。

保诚对于保费豁免的情况是这样的：如果严重疾病和早期疾病已赔偿总金额达投保金额的100%，则无需再缴保费。

友邦条款中关于保费豁免：只要受保人首次索偿的严重疾病为癌症，则无需再缴保费。

也就是说若想豁免保费，友邦规定必须是严重疾病里的癌症类别才可，而保诚对于疾病类别没有严格界定。

我给安安买的保诚的保额为10万美元，15年供款期限，每年保费是2200美元。而我咨询过香港友邦的财顾，对于“加裕倍安保（加强版）”，如果选择18年的供款期限且每年支付2200美元，差不多可以让保额增加一倍，也就是20万美元的保额。

友邦在严重病况中对于“癌”的定义范围为：“不包括任何癌前病变、非浸润性癌、或原位癌”。

保诚在严重病况中对于“癌”的定义为：恶性肿瘤而具有恶性细胞失控的生长及扩散、并对人体组织浸润。也就是说，只有当被保人所患的癌症是浸润且扩散时才能作为严重病况理赔。

因此，在严重病况中“癌”的定义上，友邦的条款更为宽泛，只要求浸润，不要求扩散。

最后的话

除了以上种种，赴港购买保险，选一个好的经纪人非常重要。对于顾客来讲，好的经纪人不仅需要在保险业有足够的经验，也最好能在目前就职的公司长久地发展下去。由于香港对留学生的签证政策，有很多刚毕业的年轻人会将保险经纪人作为一个跳板，没做几年就因为各种原因离职了，那你刚买好没多久他们可能就丢下一堆烂摊子走人了，之后的接盘侠的服务肯定不好。另外，现在大陆居民在香港开户难度也比较高，当然如果你的经纪人恰好认识银行的人那就最好了。

作为一个妈妈在为宝宝考虑保险的时候，出于时间和资源的有限性，以上对香港保险产品进行比对的部分，无论是横向保险产品的种类还是纵向产品的属性方面，都有一定的局限。但是，还是希望这些信息对宝爸宝妈有所启发，可以成为在对比其他产品时的逻辑指引。希望各位不要让保险成为经济上的负担，毕竟保险是目前比较安全且稳健的财富和风险管理方式。