小编：
作者是内地和香港的保险专家，长期研究香港和新加坡保险，拥有微博粉丝40万人。以下是他对新加坡重疾险的评估，特授权转发在此(略有修改)，以飨读者!
之前给大家介绍过新加坡的定期寿险，个人觉得新加坡的定期寿险是亚洲范围内最好的定期寿险，没有之一。今天借这个机会再给大家再介绍新加坡的消费型的定期重疾险，看看花个万把块买个消费型的重疾险，是否会超出你的认知范畴呢？
今天给大家介绍一款新加坡AVIVA公司的消费型重疾险My Multipay Critical Illness Plan III.
目前该计划仅供中国一、二线城市、省会城市和部分三四线城市的客户投保，可以单独投保，也可以附加在定期寿险后面来投保。该计划的主要特色如下：
1、高杠杆比例
2、包含早期重疾保障、中期重疾保障和重疾保障
3、对于早期、中期重疾按保额赔偿，无赔偿比例限制和赔偿额的限制
4、包含癌症、心脏病和中风的多次赔偿
5、癌症的前后两次赔偿间隔期只要2年
6、可以用Visa和Mastercard信用卡来付首期和续期保费
7、共计5次赔偿机会，最高赔付600%的保额
8、10年到99岁的保障期限选择，更灵活
9、可以跟定期寿险搭配来销售，保费更便宜
10、癌症、心脏病或中风的二次赔付额为基本保额的1.5倍
那么该计划如何给客户提供保障？
下面的图片是保障的示意图，我做下详细的介绍。
该计划总共提供4层的保障，最高可以赔付5次。
第一层包括三类共计66种早期、中期重疾。
1、主要器官的早期癌症和原位癌共计19种。
这里面包含了大家熟悉的原位癌（包含15个器官，分别是、子宫、卵巢、输卵管、阴道、外阴、子宫颈、结肠、直肠、阴茎、肝脏、肺脏、胃、鼻咽、膀胱）
还有6种早期癌症（包括早期前列腺癌、早期的甲状腺癌、早期的鼻咽癌、早期的慢性淋巴细胞白血病、早期的胃肠间质瘤、早期黑色素瘤）
2、心脏相关的早期重疾和中期重疾共计11种。
这里包括了大家熟悉的心脏搭桥和冠心病介入、轻度冠状动脉疾病。
3、神经系统和其他系统的早期重疾和中期重疾36种。
第一层提供2次100%保额的理赔机会，三类疾病之间没有间隔期的要求。
第二层是我们通常意义上理解的重大疾病，共计36种。提供1次300%保额的理赔（要减去第一层的早期、中期疾病的理赔（如已发生的话））。也就是说如果第一次就发生重疾的话，直接赔付300%的保额。第一层跟第二层之间也是没有等待期的。
以上36种重疾是新加坡人寿保险协会规定的必须承保的36种重大疾病，由新加坡保险协会统一制定定义，。具体的疾病定义可以参考新加坡人寿保险协会LIA的官网，链接为
http://www.lia.org.sg/system/files/document_holder/Industry_Guidelines_-_Health/LIA_CI_Framework_2014_LIA_Definitions_for_37CIs.pdf
第三层是癌症的新发或复发，心脏病和中风的新发或复发。提供1次150%保额理赔的机会。
第四层也是癌症的新发或复发，心脏病和中风的新发或复发。提供1次150%保额理赔的机会。
第二、三、四层之间有2年的等待期，具体以确诊的日期来计算。
该计划的额外功能
1、额外赔付功能
如果发生以下的疾病，可以获得一次性20%的额外赔付。
The coverage of the above conditions (1) to (13) will be up to a maximum age of 85 years old (ANB) or upon the expiry of this Policy, whichever is earlier.
以及儿童疾病的特殊利益之额外赔付：
The coverage of the above conditions (14) to (24) will be up to a maximum age of 18 years old (ANB) or upon the expiry of this Policy, whichever is earlier.
还有：
这里重点做下说明：
中国内地目前癌症的多次赔付之间要有5年的等待期，有个别险种是3年，中国香港的癌症多次赔付之间有3年的等待期，新加坡的癌症多次赔付之间只有2年的等待期。
癌症的二次赔付中包含癌症的新发或复发，如果客户发生的癌症持续两年的话，也是可以符合二次理赔的条件，可以理赔的，这点跟香港的类似。
中国内地现在 天安人寿、光大永明人寿推出的中期重疾（中症）的保障在新加坡几年前就有了。写文章这会听说华夏人寿也推出带中症的重疾了。中国内地、中国香港、新加坡的保险公司中间也是互通有无，大家互相学习的。
中国客户投保该险种最高投保的基本保额75000美金，如客户首次就发生重疾的话，可直接赔付225000美金，后续保费豁免，保单继续有效，后续共计2次的癌症、心脏病和中风的保障依然有效。
目前新加坡AVIVA公司可以为中国客户提供VISA和万事达信用卡授权扣取首期和续期保费的服务，客户可不必开新加坡的银行账户就可以完成每年的续费。
如果客户理赔到了第2层的重疾的话，就可以豁免后续的保费，保单继续有效。
下面来看两个案例，一个是单独投保，一个是附加在定期寿险后面投保
1、单独来投保
以34岁 男 非吸烟 保障30年期 交费30年期 保额75000美金单独投保为例
只需要年交保费1186.9美金，就可以享受累计最高600%保额共计6X75000美金=45万美金的保障。
早期重疾跟中期重疾各一次75000美金保额的保障。
重疾3X75000美金=225000美金的保障（如前面已赔付过早期或中期重疾，从这里相应扣减）。
后续还有2次 1.5X75000美金=112500美金的癌症、中风或心脏病的赔付机会（包括首发或新发）。
【再次提供一下】该计划没有现金价值，保障期满是没有现金价值的，一毛钱拿不回来的，属于纯消费型的产品，很可能不适合你。
2、通过定期寿险附加重疾的形式来投保
以同样34岁 男性 非吸烟为例
主险100万美金保额的定期寿险 My Protector
附加75000美金保额的重疾 Multipay Critical Illness Cover
这个附加重疾险就是上面提到的 My Multipay Critical Illness Plan
附加100万美金保额永久残疾 Total and Permanent Disability Advance Cover Plus
附加重疾保费豁免 Critical Illness Premium Waiver
每年保费是2580.9美金，对应的75000美金重疾保额的保费是美金要便1013.65美金，比1186.9宜173美金，以附加险的形式来买有一些优惠。
新加坡的消费型重疾适合中等收入或以上，对英文有一定的阅读能力，侧重保险的保障功能（杠杆），不追求后期返还的客户。同时客户必须飞到新加坡才能签约！
案例分析：
上面的疾病依次为：肿块(赔付100%的基础保额10万新币)、心脏轻症(100%)、前列腺癌(100%)、中风(150%)、复发中风(150%),一共赔付60万新币。
免责声明：本文仅供参考，不构成投资建议。不承担因此投资后造成的任何损失。
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