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全新栏目老顾嘚吧嘚，为大家全方位立体式360度无死角的讲解香港保险的优缺点，以及选择香港保险需要注意的各种问题。
完全是一档即兴创作节目，篇幅多少完全随心情。栏目一共几期，我也不知道。题目怎么选，我写啥就看啥。只写给有心人，不想看的赶紧左上角返回。
因为是纯干货栏目，没有配图，大家觉得太干咽不下去的话，可以搭配纯漫画形式的老顾漫画讲保险来消化，干货配鸡汤，两眼泪汪汪。
今天的主题是为什么香港保险比内地保险更便宜
香港保险为什么比内地保险更便宜？从根源上来我们先来了解一下保险公司是如何赚钱的。保险公司与其他的大部分公司一样，都是靠经营来赚取利润的，然后保险公司的经营产品却与其它的公司有着很大的差别，保险公司经营的是风险，保险公司主要的经营模式是将大量的风险集合起来，用收集到的很多份小的保费来赔偿几个大的损失。
简单来说，如果保险公司收集到的保费总额多于保险公司支付赔偿的总和，那么保险公司就可以获得利润。不过以上所讲的仅仅是保险公司获取利润的一种最直观的方式，实际上保险公司还可以从其他的几个方面获取利润，由于保险公司经营风险的成本往往是不确定的，因此保险公司的利润主要是由假设与实际经营状况所产生的差所决定的，这个差呢主要是有三个方面，也就是精算利源分析中所用到的三叉
利差，费差，死差
想要完全理解这几个概念需要对保险行业有相当的了解，下面老顾就用简单易懂的例子来给大家讲解这几个概念
首先，关于死差：在寿险行业中死亡率所代表的是一个发病率的概念，比如一个人在接下来的一年中患重疾的概率是1%，那么这里的百分之一就是发病例，保险公司会使用1%这个发病率来为产品定价，每购买一百元的重疾保险保障期限为一年期，保险公司会收取一元的净保费，保险公司在销售保险时，会对投保人的身体进行筛选，只有身体健康的人才可以购买保险，因此成功购买保险的这批人发病率会比较低，经过了一年，保险公司发现实际购买保险的人只有0.5%的人患有重疾，那么保险公司用于支付赔偿的实际成本为每一百元的重疾保额赔偿0.5元，在这种情况下，保险公司每销售一百元的重疾保额就可以赚取利润0.5元，因此在公司利润目标固定的前提下，受保群体的死亡率和发病率越低，那么保险产品的价格就越便宜。
关于费差：就是除了支出赔偿，保险公司在为产品定价时还需要考虑费用因素。比如管理人员的工资，代理人的佣金，以及缴纳的税款，在上面的例子中保险公司会对每一百元的重疾保额收取一元的净保费，而考虑到费用因素之后，保险公司要额外收取一元的保费，用于支付公司运作的各项费用，假设该保险公司为了获取更高的利润，而开始控制费用支出，如公司高层乘飞机出差只能选择经济舱，春节为员工发的年货减半等等，经过了一年，保险公司发现，实际上每承保一百元的重疾保额只需要支付0.5元的公司运作费用，因此从费用方面来看，保险公司每销售一百元的重疾保额就可以额外赚取利润0.5元，因此在公司利润目的固定的情况下情况下，保险公司运营所要支付的费用，如工资，佣金和税等越少，那么保险产品的价格就越便宜。
最后逆差这里实际上是一个投资收益率的概念，保险公司收到的保险人所缴纳的保费，并不会完全把这笔保费留存在公司等待支出赔偿，而是会把相当大的一部分保费用作投资来获得利润。举一个最简单最容易理解的例子，保险公司销售的一年期理财型的保险保证年化收益为6%，那么保险公司收到投保人所缴纳的保费后，就会拿着这笔钱去做投资，假设保险公司有更好的投资渠道，就可以获得10%的年化收益率，保险公司就可以获得6%的收益，给投保人自己来赚钱的另外4%的收益作为利润，在公司利润目标固定的前提下，保险公司资产投资所能获得的收益率越高，保险产品的价格挺便宜。
在了解了保险公司赚钱的方法之后，我们就从根源上来探讨一下，为何保险比内地保险更便宜
第一点，香港保险受保群体的死亡率和发病率都比内地要低的很多，受保群体的死亡率与发病率是决定重疾险定价的关键，死亡率和发病率低那么保险的价格就更便宜！香港的人均寿命是全世界第一的，医疗技术也属于世界的前列，这些优势都为香港保险的超低价格打好了基础！同时，由于香港保险代理人的职业素养要求他们恪守行规，在香港很少会出现代理人为投保人隐瞒病史而向保险公司骗保的现象。而这种事情在国内其实时有发生，并且很多内地保险代理人打着两年不可抗辩条款的幌子，声称即使带病投保，如果两年内保险公司查不出来，也一定要赔！事实上，不可抗辩条款并不适用于刻意隐瞒病史的骗保，保险公司也并非不知情，保险公司会靠提升产品的定价来弥补投保人带病投保给公司造成的损失，而作为一个健康的投保人的保费无疑是被一起拉高了
第二点，香港企业税率16.5%，为亚洲主要国家中最低，远低于中国的企业税率25%，企业向政府缴纳的税款是占了保险公司费用的很大一部分，为了保证公司能够获取足够的利润，公司一定会将税的费用转移到消费者的身上，更何况国内的保险公司不止要向政府缴纳高额的税款，还需要承担企业员工的养老金的支付，这些都是无形增加了公司的压力，国内种种强制性的企业费用支出，实际上都是在大大的提升产品的价格，保险也并不例外。
第三点，资本投资的环境好，香港保单可用外币，比如说美元作为货币单位，香港是亚洲的金融中心，资本市场的投资环境自然较内地市场有着天然的优势，从保险公司的资产投资收益来看，由于目前内地的经济发展速度很快，并且香港目前正处于一个低市场内的环境下，所以单从收益率来看，香港保险或许并不具有绝对的优势，然而能够方便的在全球投资购置外地资产，则是内地保险公司做不到的，因此以美元为货币单位的香港保单对很多想要持有外币资产的投保人有着很强的吸引力。
第四点，香港保险市场的发展程度高，竞争激烈，价格更透明。以保险业最近几年才慢慢进入到高速发展的中国相比，香港的保险业已经发展了近一个世纪之久，全球几乎所有的大型保险公司都在香港开展了业务，成熟的企业管理制度与先进的技术，会使公司的运营更有效率，同时由于成熟，市场上竞争更为激烈，很难形成一家独大的局面，因此产品的价格就更低，在香港保险市场上性价比不够高的产品，不久便会被市场所淘汰了
常听到内地的和香港保险代理人互相的吹捧自己的保险多么多么好，多么多么划算，可是真的能把为什么划算来跟客户说清楚的，应该没有几个，拒绝人云亦云，做一个有独立思考的成年人，不轻信别人的一面之词，从你我做起，如果哪天又有保险人跟您说他们的保险多好，请多问他一句，你的保险为什么会好，如果连公司的运营情况和赚钱手段都说不清的话，那他可能是一个新手，也可能是一个糊涂蛋，更可能是一个大忽悠。与您共勉
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