有结节的问题，在投保时可以不申报吗？

结节问题包括了：乳腺结节／乳腺增生，乳腺纤维瘤，乳腺癌和甲状腺结节，甲亢，早期甲状腺恶性肿瘤等等。

一般来说，这些都是必须申报的 。香港保险公司在核保时会通过国内的医保卡联网，查询客户的医疗记录。因此客户的大部分医疗信息都可以被查得清楚明白的。

如果没有申报结节的情况，在两年内理赔，100%会被拒赔。两年后理赔，理赔部门视当时的具体情况来判断。有人会搬出来两年不可抗辩的条款来说事，但是那个两年不可抗辩条款是基于最高诚信的基础上成立的，也就是说前提条件是客户必须如实申报自己一切的身体状况。如果保险公司知晓客户在投保前是有结节情况的话，那么赔或者不赔的决定权就在保险公司手中了。这个定时炸弹，想必大部分客户是不愿意接的。

下面我们分情况来说明一下保险公司的核保结果。

乳腺结节／乳腺增生

不论是乳腺结节，亦或者乳腺增生，都是需要申报的。

申报以后需要做一个超声波，尼古丁验尿，必要的时候，需要见指定医生。以往小编的客户里面，2/3是需要见指定医生的。

一般审核的结果，以除外为主（就是把乳腺有关的部位都排除在保障之外）。有一些轻度的会是按照一定的百分比增加标准保费。

单纯性囊肿／多囊性囊肿／纤维囊肿／乳腺纤维瘤／隆胸／切除囊肿手术

申报以后需要做一个超声波，尼古丁验尿，需要见指定医生，必要的话，需要提供最近6个月的病理报告。

一般审核的结果，单纯性囊肿，纤维囊肿和囊肿切除手术后的客户的重疾险以标准为主。如果购买的是医疗险，情况更复杂，大部分需要除外的保障。多囊性的囊肿，需要看超声波的具体显示，有可能加保费。隆胸的一律是除外的。如果是纤维瘤，重疾险一律加保费50%左右。住院险一律除外。

乳腺癌

这包括了原位癌和癌症。

申报以后需要做一个尼古丁验尿，需要见指定医生，以及提供乳癌的病理报告。

一般审核的结果需要参考癌症的级别，一般2级以上的客户应该是买不了重疾险和住院医疗险了。如果原位癌或者比较低阶的癌症，那么保险公司100%会除外，并有一定可能性加保费承保。

甲状腺结节／甲亢

这两种情况是属于比较常见的情况。虽然学名不一样，但是病理部位和检测的方向是一样的。

申报以后需要做一个BPO，尼古丁验尿，见指定医生，有可能需要提供之前的病理报告。其中甲状腺结节还需要做一个超声波。

甲状腺结节一般审核的结果都是除外，即便超声波结果是正常的，也是除外的。其中甲亢，有的客户也被加了20％多的保费，大部分都只是甲状腺除外。如果已经痊愈了的甲亢，见过医生后也许是可以正常受保的。

早期甲状腺恶性肿瘤／甲状腺癌症

申报以后需要做一个BPO，尼古丁验尿，需要见指定医生，需要提供之前的病理报告。如果不差钱，可以再做一个甲状腺超声波（其实可以不做）。

核保结果也是要看客户之前的病理情况，可以确定的是，如果是T4级别以上的话，100%拒保。如果T1－T3级别的恶性肿瘤，没有转移，没有扩散，那么应该是甲状腺除外。一般建议客户手术以后过几年再投保。我这边的客户至少手术4年以后，没有加保费，标准保费承保，甲状腺除外。

那么说了这么多，大部分情况都是除外，甚至有些还会加保费。那么客户到底要不要接受核保部的结果呢？是否要撤保呢？

整体来说，小编不建议客户撤保。其实／甲状腺除外，在保险公司核保方面看来是非常常见的。如果保险公司愿意给你加保费承保，那说明保险公司认为你的那个风险是可以承担的，所以会通过加保费来承保，这反而是一个比较好的现象。无论是除外，或者是加保费，保险对于大家身体上的其他部分还是承担着保障的功能。一旦以后身体的其他器官出现问题，保险还是可以排上用场的。

如果有器官被除外，那么从这个器官扩散到其他器官的重疾会赔么？

虽然某些器官会除外，但是假如不幸癌细胞从这些器官转移扩散至其他器官，只要确诊重疾，一样被承保。甚至意外身故等等，都是不影响保额赔偿的。

如果希望把结节问题解决好之后，再来投保。可行么？

那么客户需要注意两个风险。一个是随着年龄的增长，越来越多的小问题会出现，尽管在医生和客户看来，这些问题不是问题，但是核保专员看来，这就是不健康因子了，是大问题了。另外一个就是年龄增长下的费率增长，举个例子，同样的保额，30岁2500美金，40岁就需要4000美金了。

其实关于带病投保，目前已经成为一个主流了，对香港保险公司和大部分客户来说，如何防范道德风险和逆向选择风险，仍然是一件很重要的事情。所以，大家需要把握当下，在健康的时候，早早选择一份保障。等身体出现问题了，再来投保，就可能有点晚了。