香港腕表价格交流群

疾病历史客户到香港投保攻略

2020-08-20 16:43:13

1,为什么体检时医生说没有什么大问题,但是保险公司要求加费?


      保险医学以临床医学为基础,但其考虑问题的角度和出发点是不一样的。医生诊病主要是考虑近期是否有症状、是否危及生命或者影响生活质量,据此确定是否需要医学干预,如果暂无上述情况,医生一般会说没什么大问题。医生这样说一方面是因为从临床的角度确实病变轻微,尚无治疗需要,另一方面也是医生进行心理治疗的一种方式,鼓励被检查者健康愉快地生活。


       而保险医学考虑的是现在的情况对未来预期寿命、疾病发生率的可能影响。如果轻微的异常状况是未来某些重要疾病的相关危险因素,那么它就会增加未来死亡或者发生重大疾病的风险,保险公司就需要对其进行包括加费在内的一定处理,以使保险产品的价格在不同质客户中保持公平。


2,为何超重、吸烟要加费?这个费用计算依据?承保后的状况改善,是否可不加费了?


      根据医学统计,超重、吸烟者易患一些疾病。如,超重者罹患糖尿病的几率是一般人的2.3倍,罹患脑中风的几率是一般人的1.5倍,罹患冠状动脉疾病的几率是一般人的1.4倍等。因此,这些人群的死亡率也会随之增加,保险公司会对他们追加保费。


      那么,核保加费的依据是什么呢?


       寿险公司在设计险种、厘定费率时,是以标准人群的生命表为基础,通过科学的方法计算出来的。针对不同风险人群,给予不同的费率,真正体现费率的公平性,保护广大客户的利益。增加保费就是这样出来的,而这所有加费的工作都是通过保险公司专业人员--核保来决定的。核保人员根据投保当时客户的健康状况进行了风险评估,测算出额外风险需要增收的保费,然后分摊到整个交费期间。


       加费额度主要是根据客户投保时状况对未来的影响程度而确定的,一旦定下来,是不会再更改的。


      不过香港保险公司如果被加费或除外的部位痊愈,可以申请重新审核,重新承保。


3,为什么要加费、拒保、除外?


      保险公司的标准费率是由精算师依据经验生命表而制订的。当客户综合危险程度超过保险公司所接受的标准化比率时,保险公司就不能再按照标准费用接受承保。


加费:综合危险程度高于标准,但保险公司尚愿以增加额外保费的形式接受增高的风险。


拒保:被保险人的预期危险程度严重超过了保险公司可以接受的范围,保险公司不愿意承担太高的风险。延期决定适用于目前尚有待观察的异常状况,如根据现在不明朗的情况作出加费或者拒保的决定,对保险公司和客户来讲可能都是不公平的。


除外:当被保险人的某个独立的不利因素风险较高,影响到保险公司的正常承保。如果将这种不利因素以除外责任排除风险后,保险公司可以不再考虑该风险因素。


4,加费的保费过高,能否少加点?


      加费的核保决定是科学严肃的加费的多少是核保人员依据客户的身体状况对未来的影响程度、职业情况等因素,按照保险公司的核保规则和国际通用的核保手册评点,再根据精算部门运用经验数据及其生命表计算而来的。


      不同的风险赋予不同的加费,是不可以随意调整的。其实这个加费并不高,加费后保险公司全权承担风险,对于长期险而言在今后的缴费期间费率不会再有更改。


5,为什么同样的疾病核保决定差别这么大?


       人们去医院看病,同样的疾病,为什么医生处方开出来的药物或者剂量、不同呢?那是因为医生会考虑每个病人的体质、病情轻重、病程长短、然后对症下药。核保也是一样,虽然是相同的疾病,但是由于各方面因素的影响,不同客户的预期健康风险和保险风险的程度、等级可能会存在差异。如疾病的不同发展阶段,疾病的治疗方式,身高、体重、年龄、性别的差异,生活习性的差异,某些嗜好的存在等等,都可能对疾病的发展、预后产生很大的影响。核保员在给出核保结论时,必须综合考虑客户的各项风险因素,所以就会出现同样的疾病而核保结论不同的情况。


      此外,即使是同种疾病且一般状况相似,但是客户投保的险种也会影响核保结论。例如,同样情况下,储蓄型险种较保障型险种加费低,定期寿险较终身寿险加费低。


有病史客户赴港投保操作指南

       随着赴港投保的人越来越多,我们在服务客户的过程中间发现,有很多的客户在投保重疾险之前就已经不是标准健康体状态。比如说:乙肝病毒携带、乳腺增生、乳腺纤维瘤、甲状腺小结节、妇科的各种炎症、轻微的三高、做过一些微创手术等等。这些病症如果在医院有门诊或住院记录的话,在投保重疾险是需要如实告知的。


       但是从我们的投保经验来看,香港不同的保险公司之间对于内地客户的重疾险核保要求是不一样的。而且在不同的时期,某个保险公司在某个时间段还会对有轻微瑕疵的客户的核保做一些细微的调整。比如友邦和保诚都曾经出现在一个时期内,对轻微糖尿病人和乙肝病毒携带者投保重疾险适当的放宽了核保的条件。

       当赴港投保单的客户已经不是标准健康体以后,我们的建议是,要提前跟自己的代理人或经纪人多做沟通,尤其是要选择在保险行业已经多年,有丰富预先核保经验的保险专业人士咨询,以便选择适合自己的保险公司,以免自己高兴而去,败兴而归

保险公司对非标体的核保


       一般来讲,香港的保险公司跟内地的保险公司一样,对身体已经有瑕疵的客户有以下几种核保结果处理方式:


01

正常承保

保险公司在核实了客户的体检报告后,发现客户的情况并未增加公司的理赔风险,保险公司会给出正常投保的结论,这是最好的结果。


02

加费承保

保险公司在核实了客户的体检报告后,发现客户的某些指标超过了正常的范围,增加了以后罹患重疾的风险,但还在可以承受的范围内,这时通常给出加费的结果。通常加费的比例在15%到50%左右,我们也曾经遇到过有某保险公司给出80%的加费结果。


01

除外承保


保险公司在核实了客户的体检报告后,发现客户的某一部位或器官罹患重疾的风险很大,不过其他的脏器还好,这时通常给出除外承保的结果。也就是说除外的器官或部分发生重疾,以后保险公司不承担赔偿责任。


04

延期承保/拒保处理

保险公司在核实了客户的体检报告后发现客户患重疾的风险超过了公司的承受范围,即使加费或除外承保也不能平抑公司的风险,这时通常给出延期承保或者拒保处理。在这里说明一下,延期承保和拒保处理还是不一样的。延期承保指的是就目前的情况来讲是不接受客户投保的,客户需要经过一段时间的恢复或者是调整,以后还是可以根据自己的身体状况好转的情况重新申请投保。拒保处理就是基本上判定客户的身体状况是不可逆转,不能再投保类似的险种了。


不同公司的体检和核保政策


香港保诚因为采取对内地客户和港澳本地客户采取了同样费率的政策,所以对于内地客户重疾险核保相对严格,会较多正常承保或除外拒保,较少有加费承保。


所以基本上身体有瑕疵的客户投保保诚的重疾险被拒保概率较大,轻微的乳腺增生客户带上内地三甲医院的体检报告,有可能正常承保,乳腺结节或更严重一些的乳腺疾病较大概率拒保。


香港的其他公司大多都可以接受加费或除外承保的选项,如安盛、友邦、宏利。富卫的重疾险因为保费便宜通常核保也比较严格。


内地客户去香港投保时最好带上最近的体检报告,投保时一起提交给保险公司。同时香港保险公司也很可能要求客户在完成投保手续以后次日会安排指定的体检中心再做一次体检,体检费用由保险公司来承担。


核保结论的处理

客户在香港做好体检后就可以回来,核保的具体结论保险公司会通过代理人或经纪人会告知客户。如果保险公司做出了加费、除外等要求,如果客户不接受或者客户被延期承保/拒保处理的话,是可以申请取消投保申请,保费会按原路退还给客户。如果是交现金会快递现金支票,刷卡的话保费会退回到卡里。如果指派或者是本票,同样退至本人香港银行账户。


如果客户接受除外或者加费承保的话,需要签署相应的除外或者加费的文件,并交由代理人或经纪人,保险公司通常还会亲自联系客户再次确认客户的意愿。加费的情况客户还需要额外缴纳增加的保费。在保单下发后,具体的核保结论会在保单的备注里载明。


处理非健康体的经验


以下是一些我们在处理非健康客户重疾投保的一些经验,供大家参考。

01


对于那些特别想要投保保诚重疾险的非健康客户,我们建议您同时投保友邦重疾险,以便在保诚拒保的情况下可以有备用的选择

02


如果投保两家保险公司的产品,最好让您的代理人或经纪人预约一所两家保险公司都认可的诊所,以免日后再次赴港。

03


非健康客户投保重疾险时,宁愿选择保险经纪人而非保险代理人,因为保险代理人只提供一家产品的选择,而经纪人可以选择不同公司投保,顺利通过核保可能性更大。

04


现在有很多刚刚移民到香港的内地人做了香港保险公司的代理人或经纪人。如果因为亲朋好友的缘故而经由他们赴港投保时务必慎重。选择专业的代理人或经纪人永远是第一位的。


最后忠告

总而言之,不要把保险当做商场里的商品,只要有钱就可以买到,总是不着急行动。当我们的身体出现隐患时,保险真的不是想买就可以买到的!


1.重疾险投保记得及早投保,费率低,承保简单。
2.非健康的客户即便被保险加费或除外也考虑接受,否则以后就没有机会了。


另外,投保要趁早,趁着年轻、身体健康时购买保险。



友情链接

Copyright © 2023 All Rights Reserved 版权所有 香港腕表价格交流群