重疾是基本保障，每个人都需要。
重疾产品香港保险与内地相比优势非常明显。
第一，香港重疾险都有分红，年化收益5%-6%，国内重疾险都没有分红，如果一个0岁小孩投保10万保额，到100岁时香港保险的保额达到200-300万，国内保险保额还是10万。
第二，香港保险的保费更便宜，同样保障每年保费香港相当国内的70-80%。
第三，香港保险的保障范围更广，一般重疾包含50种以上危疾和20-30种轻症，合计80种以上。香港重疾包含疾病原因和意外原因引起的重大身体伤害，包含原位癌等轻症。国内的重疾一般只保障30-40种大病，不包含轻症、不包括意外引起的重大伤残。
香港和国内的选择很容易做，但香港重疾险如何选择呢？每家公司都有两三款重疾产品，市场上有几十种产品，如何选择？
首先可以非常明确地告诉各位，没有一款产品适合所有人。但是，同一年龄段我们可以找出最适合的产品。
香港市场我们推荐三款重疾产品，保诚的危疾终身保适合小孩投保，友邦的进泰安心保适合中年人投保，宏利的乐活无忧适合老年人投保。
小孩重疾的特点是前期发病率很低，疾病的高发年龄段在65-85岁这个区间，因此小孩的重疾险保障疾病种类适度即可，重点是分红能力，分红决定了疾病高发年龄段的保障额度。
以0岁男孩10万美元基本保额为例。友邦进泰安心保保障58种大病和35种早期疾病，合计93种疾病。年缴保费1070美元，缴费18年，总保费19260美元。保诚的危疾终身保保障52种大病和17种预支疾病，合计69种疾病。年缴保费1150美元，缴费20年，总保费23000美元。
两个产品相比，友邦的优势在于：1、保障范围更广，保障93种疾病；2、缴费期内如果被保人全残失去劳动能力将豁免保费。保诚的优势在于：1、投保首10年赠送50%的保额；2、癌肿、心脏病、中风等6种高发疾病额外赠送20%保额，这6种疾病在重疾发病占比中超过90%，相当于额外赠送20%保障；3、保诚分红高，50岁之后保障是友邦的2-3倍。
综合考虑小朋友的重疾险我推荐保诚的危疾终身保。
附表1: 0岁男、10万美元保额进泰安心保与危疾终身保比较
保单年度 | 友邦重疾保障 | 保诚重疾保障 |
1 | 100004 | 150000 |
10 | 101178 | 151890 |
30 | 114499 | 193524 |
50 | 159944 | 367072 |
80 | 411911 | 1161403 |
100 | 924253 | 3522030 |
40岁逐渐接近疾病高发年龄段，即期的保障尤为重要。这个年龄段推荐友邦的进泰安心保。
以40岁男性、非吸烟、10万美元基本保额为例。友邦进泰安心保保障54种大病和35种早期疾病，合计89种疾病。年缴保费3451美元，缴费18年，总保费62118美元。保诚的危疾终身保保障52种大病和17种预支疾病，合计69种疾病。年缴保费3421美元，缴费20年，总保费68420美元。
两个产品相比，友邦的优势在于：1、保障范围更广，保障89种疾病；2、缴费期内如果被保人全残失去劳动能力将豁免保费。保诚的优势在于：1、投保首10年赠送35%的保额；2、癌肿、心脏病、中风等6种高发疾病额外赠送20%保额，这6种疾病在重疾发病占比中超过90%，相当于额外赠送20%保障；3、保诚分红高，80岁之后保障是友邦的2倍。
对于40岁的客户，保诚分红的优势不明显，前期只高30-50%，到80岁之后才多1倍左右。前10年的保额赠送也只有35%。友邦多20种疾病保障，外加失能豁免保费，尤其早期疾病在中年人中发病率较高，所以40岁的客户推荐友邦进泰安心保。
附表2: 40岁男、非吸烟、10万美元保额进泰安心保与危疾终身保比较
被保人年龄 | 友邦重疾保障 | 保诚重疾保障 |
41 | 100016 | 135000 |
50 | 103964 | 138909 |
60 | 116692 | 152897 |
70 | 141761 | 237407 |
80 | 188172 | 390436 |
100 | 456480 | 892291 |
60岁的老人购买重疾险会面临很多问题。1、保费特别贵，60岁已经进入疾病高发年龄段，所以重疾险的保费都很贵；2、很少有60岁可以投保的产品，国内保险重疾一般只接受55岁以下的客户，香港保险相对宽松， 65岁以下还可以投保重疾险；3、经常出现保费和保障倒挂，就是某些年龄段保额低于总保费；4、一般会要求体检，已经患病的拒保的概率很高。
我们思考另外一个问题，60岁的老人还要不要买重疾险？如果重疾保障始终远远高于所缴保费，那么投保就是有价值的。对于60岁的客户，友邦进泰安心保和保诚的危疾终身保都不适合，因为这两款产品70岁缴费期满前后几年，保障与所交保费非常接近，没有体现出保障杠杆作用。
60岁以上的客户的重疾险我推荐宏利的乐活无忧。
以60岁男、非吸烟、10万美元基本保额为例。年缴保费15977美元，缴费10年，总保费159770美元，保障到100岁。保障60种严重疾病和一系列非严重疾病，严重疾病分两类，癌症类别保障为基本保额的300%，非癌症类别严重疾病保障为基本保额的200%。这个产品的特点是疾病保障高，即使缴费期满也可以达到总保费的2-3倍；身故保障低，只有基本保额加分红，缴费期满后与所缴保费相当，或者上下有些波动。