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如今大家都说香港保险保费比内地便宜，可是要问为什么便宜，却没有人能说出个所以然来，今天在此和大家稍作解释，有兴趣详细了解的请往下看。
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保险公司与其他大部分的公司一样，都是靠经营来赚取利润的。然而，保险公司经营的产品却与其他公司有着很大的差别：保险公司经营的是“风险”。那么，保险公司究竟是如何赚钱的呢？
保险公司主要的经营模式，是将大量的风险集合起来，用收集到的很多份小的保费，来赔偿几个大的损失。简单来说，如果保险公司收集到保费的总和多于保险公司支付赔偿的总和，那么保险公司就可以获得利润。
由于保险公司经营风险的成本往往是不确定的，因此保险公司的利润主要是由假设与实际经营状况所产生的“差”所决定的。这个“差”主要有三个方面，也就是精算利源分析中所用到的三差：“死差”、“费差”与“利差”。
死差 – 死亡率差异：在公司利润目标固定的前提下，受保群体的“死亡率”和“发病率”越低，那么保险产品的价格就越便宜。
费差 – 费用率差异：在公司利润目标固定的前提下，保险公司运营所要支付的费用（如工资、佣金、税等）越少，那么保险产品的价格就越便宜。
利差 – 利率差异：在公司利润目标固定的前提下，保险公司资产投资所能获得的收益率越高，那么保险产品的价格就越便宜（或收益率越高）。
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从上面，我们知道真正决定保费的是三大变量：预定死亡率、预订业务费用率和预定利息率。
我们以寿险举例来讲保费结构：
P（保费）=A(风险保费）+B（附加费用）+C（保单现金价值）
A（风险保费），和预定死亡率直接挂钩，也就是和香港人的平均寿命和死亡率直接挂钩。日本的2016年报显示，香港男性和女性公民的平均寿命都为世界第一，分别为： 80.5岁和86.7岁，而世界卫生组织公布的死亡率上看，香港为4.95%，中国大陆死亡率为7.17%，香港远低于内地，那么平均寿命长加上死亡率低，就导致了香港保险理赔率低，从而大大降低保险公司风险成本，精算师在作价的时候，风险保费这一块的费用必然低了很多。
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B（附加费用），和预订业务费用率挂钩，这个就类似于公司里的管理、行政费用，就保险公司而言，最多的当然是广告、营销、代理人佣金等等，这点其实不管香港还是内地保险公司，开销所占比例都差不多，只不过这些开销里，香港保险公司会把更多的资金投入到产品研发，营业员培训之中，保证客户体验。
C（保单的现金价值），和预定利息率相关。何为预定利息率？其实预定利息率是与保单相关的一种折现的概念，如果保险公司算出来的投资回报率越高，则预定利息率和现金价值就越高，于此相对的，保费也就越低。
就投资渠道而言，香港保险公司是可以涉及一些高收益，类似于股票基金的投资，以及各类全球化投资，而大陆保险公司是不允许的；另外加上投资团队高度的专业化，所以在投资回报上，当然会有明显的优势。
总结一下影响保费率的三个方面，其中两个香港保险都有很明显的优势，那么保费自然就会更加便宜，当然，如果朋友们听说身边一些小型的保险公司短期内推出了保费极低又收益很高的产品，那还是得当心，毕竟好的公司和产品都是要经历过大浪淘沙后留下来的。
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香港的长期保险业务产品分为保障型和投资型两大类。
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保障型产品
医疗产品：主要是保障受保人在生病住院后可向保险公司索赔相关开支费用。
重大疾病产品：主要是保障受保人生了大病后可向保险公司索赔投保保额。
人寿产品：主要是保障在受保人身故后，受保人指定的受益人可以向保险公司索赔受保人所投保保额。
意外产品：主要是保障受保人发生意外伤残或身故后，可向保险公司索赔。
投资型产品（两种）
储蓄分红型产品的投资风险由保险公司承担，客户所交的保费由保险公司去投资，客户直接享受保险公司分发的红利。
投资相连类产品的投资风险由客户自己承担，客户所交的保费全部用来购买基金，投资收益取决于客户所选的基金表现。
目前，内地客户来香港投保，购买的产品主要是大额度的高端医疗产品、高收益的储蓄分红产品、高保障的重大疾病产品和人寿产品。
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就保险公司而言，由于保险产品是较长期的保障及理财工具，建议客户选择实力较强的保险公司，可以在了解保险公司的资产状况、资产负债率、盈利能力、口碑等因素后再做决定。
就保险产品而言，由于每个客户的身份背景、经济状况、投保需求、风险偏好等不尽相同，且不同保险产品有各自不同的特点和优势，因此客户在选择保险产品时需根据实际情况来选择最适合自己的。
具体而言，重疾、医疗、意外和人寿险有一个比较重要的概念是杠杆比率，也就是保额与所缴保费的比值。从数学意义来讲，这个比值越大保险产品的性价比就越高，可以作为参考指标之一。但是需要注意的是，不同的产品细节，例如，重疾险A的杠杆比率高于重疾险B，但是很可能重疾险B的保障范围比A要大，所以需要提醒投资者具体问题要具体分析。
一个简单实用的方法是“货比三家”，香港的保险代理人大多比较专业，因此在购买保险产品特别是“保障型产品”的时候可以分别在比较青睐的几家保险公司找到保险代理人，让他们了解投资者的需求并给出推荐。之后再进行横向对比，择优购买。
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