购买香港重疾险时,缴费年期该如何选择?

很多人在第一次购买香港保险时，都会选择重疾险，在购买的过程中，就会遇到香港重疾险的缴费期该如何选择的问题。今天小琦老师将针对这个问题进行分析，希望大家在考虑保险配置的时候，能够尽可能选择适合自己个人情况的保障配置。

香港重疾保险缴费年限大多从5年到25年不等，举个例子，友邦多数的重疾险缴费期为10年，18年，20年和25年。

1.缴费期短一些：

例如选择10年缴费期，这样的好处在于10年来，所缴纳的总保费是要比最长的缴费期（25年）低一些，下面小琦老师将列举例给大家参考：

王先生（30岁男，不抽烟，投保加裕倍安保，保额15万美金）

缴费期	年缴保费	总保费（缴费年限×年缴保费）
10年	5393.5美金	53935美金
18年	3633美金	65394美金
25年	2893.5美金	72337.5美金

比较表格内的不同的缴费年限下的缴费总额，表面看来，缴费期越短，总缴费越低。但实际上，这是在没有考虑通货膨胀的前提下所得出的结论。

同时，又有另外一个因素的制约，促使我们选择尽可能长的缴费期。这个因素就是香港重疾险普遍会存在的“保费豁免条款”。这个条款的意思就是“在缴费期内，如果我们的客户出现了需要理赔的重疾，那么，在正常理赔的前提下，之后几年的保费就全部豁免，不需要继续缴纳”。 那么，从这个角度而言，也是选择的缴费期越长越好。因为通过尽可能地拉长缴费年限，可以把重疾险的杠杆做到最大值。毕竟，某个程度上，购买重疾险也是购买杠杆，杠杆越大越划算。

下面，我们来看一下重疾赔付的年龄分布情况：

年龄组别	案例个数	女性	男性	占比
0-10	18	3	15	0.76
10-20	9	5	4	0.38
20-30	69	38	31	2.92
30-40	321	243	78	13.57
40-50	663	470	193	28.03
50-60	897	489	408	37.93
60-70	347	153	194	14.67
70-80	38	17	21	1.61
80-90	2	2	0	0.08
90-100	1	1	0	0.04
总和	2,365	1,421	944	100

（由于统计年数有限，大多数投保人尚未跨入晚年，因此70岁之后的理赔占比相对较小，并不代表实际发病率降低） 从理赔数据可以看出，大多数的理赔都发生在30岁以后，尤其是集中于50岁-60岁之间，而30岁之前的理赔数目很小。通过以上数据我们可以得出以下结论：

A： 0岁投保，选择25年缴费，缴费期于25岁中止，在25岁之前发生理赔而节省保费的可能性很小；

B ：30岁投保，选择25年缴费，缴费期于55岁中止，在55岁之前发生理赔而节省保费的可能性较大；

C ：45岁投保，选择25年缴费，缴费期于70岁中止，在70岁之前发生理赔而节省保费的可能性很大。

因此，为30岁以上的人投保，选择更长的缴费期，可以提高理赔发生在缴费中止前的可能性，从而有效降低成本。另外友邦的重疾险选择25年缴费周期，投保人年龄需在55岁以下。所以，趁早投保，可以将保单价值更大化地发挥出来。

实际上，在应该选择哪一种缴费期这个问题上并没有一个定论，我们能做的就只有在综合考虑的前提下，选择更优的那一种。其他的因素，比如工资的未来涨幅，对小朋友早期疾病的担忧，以及对自己身体状况的预期等，都会在一定程度上影响投保人对缴费期的选择。总体来讲，大家在选择缴费期时，可以参照以下几条建议：

A： 给小朋友投保的时候，如果对小朋友目前的健康状况表示满意，并想把保障重点放在成年以后，则推荐选择18年或20年缴费；如果感觉小朋友经常生病，建议选择25年缴费。

B ：年轻人投保的时候，如果是刚刚入职，工资还不高，则推荐选择25年缴费；如果认为自己的工资足够缴付保费，并且希望将保障重点放在50岁以后，则可以选择18年或20年缴费。

C ：中年人投保或为父母投保的时候，由于更长的缴费期几乎可以覆盖到人的一生，因此强烈推荐选择25年的缴费期。

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