今日小喇叭：友邦现金缴费上限提高到15000美元，香港账户需要尽早办理
很多人会问香港保险为什么会比内地保险便宜？难道是精算师比较傻？哈哈，肯定不是！
影响保险公司的费率因素是很多，其中有两个是最重要的：国民人均寿命和预定利率。
一、国民人均寿命![]()
国民人均寿命越长，保险费用会越低。香港是全球人均寿命最长的地区，据2015年的最新统计，男性平均寿命81.24岁，女性87.32岁。位列第二的是日本。所以，在日本买保险也是很便宜的。当然，有些公司是专门针对大陆客户设置费率的，大陆客户的费率一般比香港本地人高20%左右（个别公司和产品）。不过，相比内地同类型的产品，这个费率依然是很低的。
另一方面两边保险公司现行用的生命表。香港每隔2-3年，，现行的的人口生命表已预测到了2064年人口的生命。而内地保险公司现行用的还是2005年中国保监会的中国人寿保险业经验生命表(2000-2003)。
那么所有人的费率都比较低吗？其实不然，如果你长期抽烟，费率一般比非抽烟的高15%-20%。因为，抽烟体会造成很多疾病的发病率大大提高，肺癌发病率是非抽烟体的6倍。长期抽烟还会导致心脏血管内膜损伤，心肌梗死的几率提高；抽烟被认为是冠心病最主要的三个危险因素之一，其他两个是高血压和高胆固醇；还有临床数据显示，胰腺癌的起病与吸烟，酗酒，高脂饮食，肥胖，遗产因素有关。
所以，如果你是抽烟体，比非抽烟体多付出一定比例的保费，是公平的。内地的保险虽然没有严格区分抽烟和非抽烟体，但大家整体的费率水平都比较高，相当于把这个危险因素平摊到大家头上共担。
二、预定利率![]()
可能很多人不明白预定利率是什么东东，可以理解为保险公司的投资收益率，也可以理解为折现率。
保险公司收到投保人的保费，会拿出一部分用来投资，投资之前要先想想预期收益率怎样。预定利率就是保险公司根据对这个预期收益率的预测，进而为保单假设的每年收益率，通俗点说吧，就是保险公司提供给客户的回报率。这么一说，预定利率其实就是对未来预期的现在“折现”嘛。对的，它直接影响了保费现在的价格，保险公司预测的投资收益率越高，也就是预定利率越高，意味着现在所收的保费就越低。
稍有点金融知识的人都知道，货币在不同时间的购买力是不一样的。比如现在的1元钱跟20年前的价值完全不同。保险公司在定价的时候，也充分考虑到这个因素的影响。
举个例子：如果预定利率是3.5%，现在投保50万的保额，20年后，50万相当于50/(1+3.5%)20=25.1282，也就是说差不多缩水一半。但第20年，保险公司的收费并不是根据50万来收的，而是根据251282元来收。
同样，香港公司按照4.5%的预定利率来收费的话，第20年的计费保额应该是20.73万。
以此类推，每年的计费保额都有不少的差异。长期下来差异就很大了。
利率越高，保费越低。预定利率一旦确定，就会进入合同，保险公司每年都要根据合同来办事。可能你会觉得奇怪，4.5%和3.5%的预定利率有那么大的差异吗？
再举个例子：比如A和B现在都有50万，A坚持每年有4.5%的投资收益（复利），B坚持每年有3.5%的投资收益（复利），50年后，他们各自有多少钱？
答案是：A拥有451.6万，B拥有279.24万。每年只是相差1%，50年后差异
172.36万，差距62%。时间越长，差异就会越大。
所以，现在你明白为什么分红险和无分红险，几十年后现金价值差异巨大了吗？
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责任编辑：港哥
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