这两年，内地保险业在互联网的助攻下，高歌猛进，从性价比到产品丰富程度，都有了一个改头换面式的跃升。
关于香港保险和内地保险孰优孰劣，越来越成为一个问题。
投保费率低、保障范围广、投资收益高，香港保险产品之所以在内地受追捧，和这三点是分不开的。这些优点到底是不是真实存在的呢？如果没了这些优势，香港保险还剩下什么呢？我们下面就来说说。
国内平均寿命大概70岁，香港平均寿命85岁，香港人的寿命长；另外，重疾发病率也有不同，香港大概是内地的70%。所以同等年龄，香港保费会低。
香港是全世界安全指数最高的城市之一，发案率之低排名世界前列。香港医疗制度健全，也为其加分不少。因此，世界再保险巨头对香港的评级非常高，基础保障费率非常便宜。而保险公司的费率，往往是以再保险公司的费率为底价的，甚至连承保条件都要受再保险巨头的影响。
所以，香港保险的费率一直以超高性价比著称。
除了和保障本身有关，还和投资回报水平有关。一方面，要看投资市场的整体表现，一方面，也和保险公司的可投资范围有关，还有一方面，和具体保险公司的投资能力也有关系。整体来说，香港保险这些年的投资回报率表现都不错，明显高于内地。
举例，某香港储蓄保障计划，该产品采取英式保额分红，投保人年交保费10万元，连续缴费5年，持有20年后退保可一次性领取约近120万元退保金，内地同类产品退保仅能获得退保金75万元。
另外，在产品设计方面，也有不同。比如香港重疾险产品很多具有保额分红性质，就是保额可以随着时间推移而提升，可以更好抵御未来通货膨胀风险。虽然内地也有类似产品，但并不主流。而且从定价看，也偏贵。其实保额增加，也可以理解为用分红来买保险，分红水平越高买到的保额越高，一旦保险公司的分红假设定的就很低，那自然产品就没有吸引力。
此外，在产品设计上，更加多样。比如香港有一些寿险产品，可以保障长达128年，中途还可以更换被保险人。
前两年，看香港重疾保险，保100多种疾病，再看看内地的重疾险，只保30多种。但现在，内地重疾保100种、轻症保50种的产品也出来了。从保障的广度看、从疾病发病率看，内地和香港的差距已经越来越小。
但是从具体的疾病定义细节看，香港保险却有自己的一些优势，例如，，内地的重疾险一律不赔，。还有肝炎，内地的重疾定义是明显比香港重疾险苛刻的。
香港保险还有一些优势，比如对高保额的限制，或者对免体检保额的限制。
资料显示，在香港45岁以下人士投保，保额60万美元以下免体检。但在内地，成人的免体检额度大概只有50万，对普通人来说，这个保额也够了，但对一些高端人群来说，可能内地的额度是偏低的。
还有一点就是香港保单以美元来投保、赔付的，相当于拥有美元资产了，这对很多有资产配置，或者海外工作、移民等需求的人来说，也非常有用。
虽说香港保险之前一直以超高性价比著称，但随着内地互联网网销渠道的发展，大陆保险的行销成本大幅降低，因而香港保险定价的优势逐渐减弱，使大陆保险的性价比迅速提升。
那么，香港保险是不是就一无是处了呢？答案当然是否定的。
香港保险有一个内地保险目前无法企及的优势，就是对人的价值的尊重。香港保险中对人的价值评估远远高于内地，人更值钱。
这么说很抽象，举个例子大家就明白了。
比如买重疾险，保额买到200万甚至300万，在香港是不用体检的；而国内重疾险不用体检的门槛大多设在50万保额，如果保到100万元还不要求体检，这种产品在互联网上都很难找到。
在内地，即便是寿险，想买到比较高的保额，也需要分多几间公司购买才能满足保额需求。
所以，如果保障需求在300万元以上，去香港买保险还是有可取之处的——价格差不多，但是程序上简洁很多，不费心。
为什么会有这样的差距？这得从香港保险制度和内地保险制度的差距来切入。
，，只管两件事情：一是诚信、合法经营；二是偿付能力。
？保险公司计算费率的依据，；甚至连险种的分类都要按照保监的条条框框来设置。当然，经过近几年跃升式的发展，。
以前内地是没有单卖的重疾险的，因为在国外，大多数单卖的重疾险，自然而然包括死亡责任（即寿险保障），：含有寿险责任的产品，就应该分到寿险；含有重疾责任的产品，就要分到健康险。
如果一个产品，即有寿险责任，又有健康险的责任，是不能进入市场的，必须分为两个产品：主约为寿险或一个两全保险（死了也赔，没死到一定期限把保额返还）；而附约是一个重疾险。主约和附约不可拆分，不可单售。这些“有中国特色”的单卖重疾险，流行了很长时间，直到大概07年开始，。，保险公司的盈利能力、创新能力都大打折扣，产品的同质化都极为严重。
在香港，，保险公司往往更有活力，盈利能力远远强于国内保险公司，因此产品设计更为个性化。
国内保险发展近30年，普通消费者从对保险一无所知，开始慢慢有保险观念，特别是80后、90后进入保险消费市场后，新一代消费者对保险的认知更加回归本质，从心态上有了很大提升，这也是最近几年互联网对保险发展能起到巨大推动作用的心理基础。
但不可否认，国内还是有很大一部分消费者，依然对保险产品的“返还”更情有独钟。曾几何时，内地保险市场充斥着大量高保费、返还快、还带分红的寿险产品。最后，，限制此类产品的规模。
香港保险公司，除了退休金保险之外，极少这样的产品设计（除了银行渠道）。而在香港银行会有客户购买此类产品，是因为香港银行存钱近乎零利率，保险公司给出的收益比银行存款高，所以香港一部分客户也有这类需求。
综上所说，香港保险制度始终还是领先于内地，不可否认这几年内地保险业的发展成绩，但要达到香港保险业的基本素质，还有很长的路要走。
话说回来，香港保险的这些优势，都不是普通消费者做购买决定的影响因素。
到底是应该去香港买保险，还是在内地买保险，你当然首先需要了解两地保险的差异，然后只要考虑自己的保障需求（保额）以及产品性价比，就够了。
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