关于香港保险的那些事儿!

        香港是世界三大金融中心之一，也是全亞洲的金融中心。于此環境下发展出的香港保險产业，不仅是高度競爭的市场，所推出的险种和计划也是相当成熟的；在香港政府的管制之下，香港保險业不僅提供保障給香港本地居民，同时也提供保障給中國內地居民，和全世界其他地方的投保者。

        近年来，越来越多的内地朋友，不辞远距跨境来香港添置保险。其中很大比例是选择大额储蓄计划，重疾保险，甚至是商业医疗保障。

        对于国内保险行业来说，香港保险这样的高速发展，自然形成不小的竞争压力；随之而来的，各种不利于跨境保险的传言，隐然充斥于各样的互联网传播媒体。

        此篇文章的主要目的，主要就是列举这些在互联网上，经常见到的疑虑，并且对其提出相应的解释！

2016年3月22日，，，。王允贵在记者会上表示，中国居民个人到境外购买保险需符合国内保险和外汇管理法规；人寿保险和投资返还分红保险是金融和资本项下管理，对这种产品法规没明确允许。

如果我们仔细看这篇采访外管局的原文，就会发现，这当中没有一句提到买香港保险产品不合规，而是强调的方式不合规！请思考一下，为什么这场发布会不是由保监局出面直接声明？因为，保监局没有规定不可以买香港保险产品！既然法无禁止，就只能拐弯抹角的依托外管局发声，阻止国内大量客户的保费外流！

，；，是一些不肖第三方中介机构，在国内签订的“地下保单”行为；

对此，，，判断境外保单销售行为是否违法要分两种情形：内地居民在出境旅游、探亲或从事商务活动期间，向设在境外的保险公司购买保险。如果投保和承保的所有行为都在境外完成，境外保险公司为此签发的保单，是完全符合法律规定的；

对于有些人的见解，认为香港保单必须依托第三方理财机构签单，属于循环保单的认识，恰巧是个误解。这样扰乱市场秩序的的行为，绝对是内地和香港法令所禁止。

《香港法例》第41章保险公司条例：任何在香港获授权之公司，在香港推荐人寿保险均属合法，无论销售对象是香港本地人士，外国人士或中国内地人士。（摘自保险业监理处复函，档案编号INS／ADM/7/1）

香港法例明文规定内地人士到港投保的行为属于合法行为，当然受到香港任何相关保险法规以及商业行规，习惯的保护。

至于保单最终的权益分配，以及税务约定，当然是依循香港法令及习惯来解释和处置；相信内地居民，对于香港司法系统的公平，公正以及成熟，都有一定的认识。

反观内地的保险法规，遗产税务对于内地居民的约束，自然不能延伸到境内来执行。所以香港保险的避税避债功能绝是比境内保险更安全有效。

由于目前香港保险产业对比大陆保险有明显优势，如果开放境外保险公司进入内地市场，必然会触动一些利益集团的神经； 所以目前国内相应的势力团体，一直极力阻止香港保险公司直接到内地设立服务机构。

不过，即便是香港保险公司无法在内地实力服务机构，也并不会影响保险业务的保障，和服务品质。因为如果深究保险业务的服务品质，我们就明白，它主要体现在服务人员对于客户需求的响应速度，和理赔申领的合理性，便捷性。

对于服务的响应速度，主要是倚赖从业人员的专业素质，以及和投保人之间连结的紧密程度；我们可以轻易发现，目前人际之间的联系，大多已经依赖互联网上的即时通信工具；朋友间有什么事发生，往往可以在微信上迅速传播；至于公司是否在当地设立服务机构，对于服务响应的确保，其实是没有直接关联的。

至于香港保险的服务流程，除了在签订保单时，必须到香港来完成认识，投保，缴费的程序外；一旦保单确认生效，其他有关理赔，以及续交保费的工作，都不需要投保人再次来港亲身操作；

譬如有关医疗，重疾保险的理赔程序，对于大多数的香港保险公司来说，投保人仅需将国内3甲医院的付款凭证，或是确诊报告，交由所属的保险代理，代办处理理赔申请即可。

香港《保险公司条例》第41章46条：除非法庭另有命令，否则清盘人须继续经营保险人的长期业务，目的是将该业务作为正常运营中的事业而转让给另一保险人。

首先，全世界的保险公司都不允许倒闭，经营不善的保险公司，会有再保险公司或其他规模更大的公司收购，并且继续经营以确保客户的权益；

不例外的，香港的人寿保险公司如果经营不善，濒临危机，香港政府即会出面，让有财政实力的保险公司兼并，以保障在香港出售的人寿保单不受损失。

香港拥有普通法法治环境，在与大金融机构的势力相互比较下，个人投资者往往可以收到更好保护，这一点是中国内地的系统所无法比拟的。2008年美国次级房贷的风波，，香港参与分销雷曼迷你债券的16家银行宣布，雷曼迷你债券总值127亿的持有人，可以取回85%至96.5%的本金；同样的，香港证监会也以虚假陈述的仲裁，令中信泰富赔偿中小股东19亿港元损失。

相较之下，中国内地“光大银行乌龙指”事件，错误成交72亿元，涉及150多只股票，。截止2015年10月23日，上海第二中级人民法院，对此案所引发的第二批23起诉讼案例的判决，其中18起获得了3480到134640共计66万元人民币的赔偿。

香港保险公司本着“最高诚信原则”经营业务，所发出的保单透明公正，最大限度降低与客户发生理解分歧引发诉讼的可能，所以香港保险争议仲裁案件极少。

即便发生争议，您的所有法律保障待遇都与香港人同等，香港法律最大程度地保障投保人利益。对于香港保险理赔所发生的纠纷，在香港有一个政府机构-“保险索偿局”，依据合约会出面协调仲裁。仲裁结果已经具备法力效力，而不是必须要聘请香港律师代为索偿。因此，投保人如果对于保险公司处置方式，存有疑义，可以直接提交“保险索偿局”，要求仲裁。

乙肝（B肝）澳抗阳性带菌者只要肝功正常，无需服用任何药品和跟踪治疗的情况下，通常都可投保香港大病险或香港重疾险。（通常还需要对肝功进行检查，并根据检查报告来决定核保结果；核定结果可能包括正常批核，增加保费，增加免责条款和拒保）

香港人寿理赔程序，并不需要香港律师做死亡认定；只需要受益人在办理赔偿款手续时，提交经过国内公证处公证，及外事部门认证过的死亡证明文件即可。（所需文件除公证死亡需要原件外，其他复印件即可）

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