作者|Parmy Olson 福布斯伦敦编辑部主编
如果和一群20多岁的年轻人聚餐，你很可能会看到这样的情况：
其中一个人会用自己的信用卡支付整顿饭的饭钱，然后要求其他所有人通过Venmo各自付账。
作为一款好友间转账的手机应用程序，Venmo可让用户轻松分摊诸如房租、水电费、啤酒饮料费、音乐会门票等小额费用，免出了大家都要用现金支付的麻烦， 在过去的三年里，迅速赢得许多大学生和千禧一代的欢迎。
Venmo的支付服务在美国的千禧一代中广受欢迎，上一季度的交易额高达7亿美元
未来可以想见，Venmo还可能成为一种便捷的信贷来源。
线索来自Venmo的所有者，幕后的支付公司Braintree，它为优步（Uber）、房屋租赁网站AirBNB和云存储服务公司Dropbox的交易 提供技术支持。Venmo的母公司Braintree和PayPal都为商户和消费者提供信贷业务。
顺理成章，类似的信贷业务也可以通过Venmo进行。
“我们认为，信贷是我们为消费者提供的全面金融服务的一个组成部分，”Braintree首席执行官比尔·雷迪（Bill Ready）说道，“而我们还没有对Venmo采取什么动作。”
雷迪重点强调了“还没有”这个词，并补充说PayPal Credit是PayPal的“一个重要部分”，以及Braintree希望让其开发人员和合作伙伴也能够使用信贷服务这样的工具。
在向商户销售支付系统方面，Braintree要和大型银行如摩根大通（JPMorgan Chance）和美国银行（Bank of America）等劲敌进行竞争。
而其支付服务的独特之处在于：对在线商户的信用审核由一个20多名数据科学家组成的团队运作。他们当中几乎没有一个人来自传统银行业，因为“他们考虑问题的思路不对”，雷迪如是说。
“我们在制订良好的风险决策方面表现出色。”雷迪补充道。至于团队作出其审核决定时使用了哪类数据，他未透露细节，不过指出：“我们的损失一般低于业内平均水平。”
Braintree的审核人员对Vermo采取的构想的吸引人之处，在于通过分析大量新的数据，能够从次级贷款当中挑出很好的借款人。
Vermo是一款社交性能极强的应用——用户不但可以互相付款，还常常发布所购物品及购买时间，与朋友们分享。
有时候这意味着发布的是一些乏味的信息，比如“7月的房租”或“演唱会门票”。有时也会有一些比如“眼睛被洋葱辣到”等比较搞笑或者语义模糊的信息 （Quartz公司前不久发布了一条很有意思的信息，内容是其不同年龄段的编辑员工就千禧一代在 Venmo上过度分享信息的问题所展开的争论）。
Venmo上的信息对于传统的审核人员而言实在是太过庞杂，但Braintree公司的数据科学家或许能对此加以更好的利用。
雷迪不会否认，他的团队可能会考虑使用Venmo上的信息流来作出审核决定。“尽管我们今天没这么做，但是我们遵循的原则就是它对消费者和商户来说都应该是有某种益处的东西。”雷迪表示，“消费者会说，嘿，这在我想做的某件事情上对我有帮助。”
Venmo由大学室友安德鲁·科塔尼亚（Andrew Kortina）及艾奇拉姆·马格东·伊斯梅尔（Iqram Magdon-Ismail）在2009年创立，最初，这家公司只是一个音乐初创企业，用户输入乐队名称，系统会通过邮件向用户发送相应的音频文件。
后来，其中一位创始人外出时忘带钱包，另一位在纽约的创始人为他垫付了费用，这让两人将这款应用改成好友支付服务应用。
就在他们推出新的Venmo测试版并吸引到几千名用户的几个月后，Braintree公司的比尔·雷迪就找上门来。2012年，雷迪以2,620万美元的价格（现在看来简直就是抢劫）收购了这家初创企业。
自那以后，Venmo的交易量持续增长。今年年初，Venmo第一次超过了星巴克 （Starbucks）的移动支付交易量。
在2014年第三季度，Venmo处理了价值7亿美元的交易，年度交易额约在28亿美元左右。
交易量方面，Venmo与亚马逊（Amazon）和eBay的原生应用同在一个梯队。
去年这个时候，Venmo被评为最受福布斯员工欢迎的手机应用。
Venmo目前只在美国提供服务，而雷迪的目光已经投向了欧洲市场，但他表示，。相较于在国际的扩张，开发 Venmo的功能可能才是首要任务——而且，等到明年他在层级过多的公司中能发挥更大作用之后，他能更加容易地推行新服务。
另外，拥有Braintree从而持有Venmo的Paypal公司，2015年将会与另一家母公司ebay分家。
译|南风 校|陈岳林
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