人们都说保险是稳健、长期的投资，随着保险知识的普及以及对保险的认识逐渐增多，很多人都有意为自己和家人购置一份保险，以保护家人未来的幸福。买保险变得和买股票一样，受到了家长的追捧。但是面对大陆、香港众多的保险公司以及保险公司名下让人眼花缭乱的产品，应该怎么选择符合自己实际情况的保险呢？找保险代理，会不会上当受骗呢？#一起来玩萌芽科普群#之萌查查小草原群的@熹宝妈 贴心地来分享自己选保险的体会啦，相信她这份参考建议能够帮助徘徊在保险门外的妈妈们。
一、买保险的意义何在？
为什么大家愿意买保险？
我主要是将买保险作为一种稳健、保本的一种理财投资去看待。而且，保险能够守护家庭和未来不被意外因素所伤害或者在意外事故来临时家庭经济不受重大的打击，这一点也是我比较看重的。
二、比起国内的保险，
我为什么要选择在香港买保险？
1. 保费算是一笔较大的支出，选择到香港买保险看中的就是它的实惠。同样的保费，香港保险保障额度比内地保险高出30%以上；香港保险公司厘定保费时，考虑香港居民的平均寿命要比内地长，相应的同样年龄的死亡率香港也要比内地低，所以保费就便宜。另外，购买香港保险可以避税。就拿投保人身故来说，由于香港地区已经取消遗产税，这就意味着保险受益人所获得的赔偿是免缴遗产税的；
2.香港保险公司更具实力，保险分红和派息更高。在香港这个完全自由竞争的经济体系中，保险公司需要更具国际化的竞争力，在竞争激烈生存下来的香港的各大保险公司，都是位居世界企业排名前500强的。而且，香港保险公司回馈客户的分红和派息，可以为客户带来年均5.5-8.6%的回报率；
3.香港保险提供给客户的服务更优质。香港保险公司林立，竞争激烈，故保险公司需要给客户带来更人性和优质的服务，才能吸引客户，香港保险公司也执行严审核，宽理赔的原则，竭诚为客户服务；
4.香港人寿保险不会以任何理由拒绝赔付。香港人寿保险的“不可争议”条款，规定只要保单生效两年，受保人并没有违反“最高诚信”原则，则保险公司不可以就保单的有效性提出任何异议。香港保险对自然灾害、战争、等都有赔偿，并且它还提供全球紧急救援。在国外旅游，工作、学习时发生意外和重疾都可免费接回香港享受最好的治疗，而在国内的大医院也都可以享受出险治疗。
5.香港人寿保险不需要进行体检的投保额要远远高于内地的投保额。例如香港保险投保额在200万港币以下一般都不需要体检；
6. 隐私有保障。，香港法律中的“个人隐私条例”要求所有保险公司对投保人的投保及个人资料绝对保密，所以购买香港人寿保险，完全不必担心引发隐私问题；
三、如何选择保险公司及理财产品
决定在香港购买保险后，就要开始考虑选择哪一家保险公司以及它名下的产品了，我在买保险之前自己就先做了大量的功课。
在选择香港的保险公司时，我重点关注了以下三家公司
1.安盛（AXA）:法国安盛公司（AXA）是全球最大的保险集团。它是一个资产管理巨头，只有30%做保险，其他70%做投资。险种、理赔流程与国内有点类似，相比其他大保险公司保费较贵。
2.友邦保险（AIA）: 美国友邦保险有限公司（简称“友邦保险”或“AIA”）原先是国卫，由于管理出现问题被收购。
3.保诚（Prudential）:保诚的业务以人寿保险为主。70%做保险，30%做投资。针对重大疾病来说保险费要便宜30%。保诚的回报率相对较高，其他收益性较好，投资均是水利、水电、市政设施等民生事业，分红可以得到保证。
香港保险的收益如何？
GDP高、老龄化、回报率高、收益高，这些都体现在分红稳定，所以香港保险的分红只会高不会低，这点是国内无法保证的。
还有一点是，他们会有专门的顾问，根据你的收入和家庭情况，为你制作一份属于你自己的保险。例如，高收入家庭，他们可以拿出25%作为保险的资产配置，对这部分钱进行理财规划，为宝宝、爸爸、妈妈定制保险
我给宝宝选了什么保险？
针对宝宝，我主要考虑的是教育储蓄——用于保障宝宝高品质素质教育、创业、置业、婚嫁的资金，这个是利滚利的模式，不拿的话就越来越多。
以下这三张图是我个人的例子，大家可以从中了解一下保险的计划建议书。
在这里要说明的是图片只是例子，大家不要拘泥于投保额，关注点应该为：孩子年龄越小保费越少，所以最好在孩子年龄小的阶段进行投保。投保的同时还可以保障宝宝的成长及教育规划，避免家庭出现经济风险殃及宝宝。
拟定一份家庭保险规划很重要
投保之前针对家庭成员的收入和职业情况可以请保险员先做一份投保规划。以下是以我的家庭状况为例子做的保险规划：
我们家的队友是家庭的经济支柱，我是全职妈妈。所以就为老公买了意外+医疗，自己买了重疾（国内的重大疾病的种类是经过拆分的，目前最多的应该是平安保险。平安保险有44种，香港的一些保险最高可达到105种（出险7次）、69种（出险1次））。因为考虑到以保险为主，投资为辅，所以我们家选了保诚，他们有56种产品，人寿：理想人生（18岁以上）、守护一生（0-18岁）、隽生储蓄（也是我刚刚前面提到的教育储蓄）。
四、实用的保险问答部分
想要赴港购置保险的绝对不能错过！
Q:在香港开户是不是更方便？国内的银行也可以？
A:香港开户并没有那么容易，第一期保费是可以在现场刷卡（储蓄、信用卡都可以），第二期开始，由你的保险理财顾问给你公司账户，转账就可以。
Q:像离香港比较远的城市怎么购买香港保险，有什么渠道吗？
A:香港保险和国内保险的差异还有一个就是，国内随随便便签单，入门低。香港保险必须本人携带港澳通行在香港境内签订。需要拍照的（像国内银行办理业务一样）如果你买的保险是代理帮忙签订，风险非常大而且是非法的。
Q: 我和孩子的爸爸，就是监护人，都不方便去香港。请问能签授权书，让孩子的姥姥、姥爷去香港买吗？需要带孩子一起过去吗？同样，我和孩子的爸爸都不方便有香港的账户，可不可以用姥姥、姥爷的账户？
A:可以姥姥、爷爷买，但是保单持有人就是姥姥、姥爷了，小孩子不用带过去。
Q:一般教育和重疾要购买多少年的？国内买了啥？纯粹好奇,大陆都去香港买了，保费会上调吗？
A:储蓄5年、重疾是根据自己的能力来购买，年限越短，缴的保费越高。我在国内购买了平安鑫盛、平安福。保费不会上调，是固定的。
Q:香港买的保险基本是教育含有意外的，之前也了解过，也是保诚公司的。看过合同里面写着如果出现理赔，发生意外地不在香港，表示不受理。不知您这个合同里是否就签约地和事发地有非常严格的界定?谢谢！
A:一定要买医疗，只要住院就有理赔。国内1050家医院（三甲以上医院）都接受。
Q:选择美元还是港币更划算啊？
A:我只能说买美金比较稳，人民币通货膨胀严重。
Q:前面提及的人寿险是仅针对宝宝的吗？18岁以上的话就适合用来给爸爸妈妈买吗？至于给家庭经济主力购买的意外+医疗，保诚是会根据具体的家庭情况推荐产品吗？
A:一般先买保障，有多余的钱再买储蓄。18岁以上就是我们大人可以买的。你只需要提供你家庭经济情况就他们会为你设计。补充一点：超过18岁一定要本人去香港验证，这个验证是保护自己，不经过验证的就是非法的。
Q:请详细讲讲教育储蓄上香港和内地的不同吧。
A:储蓄分为保证和红利。香港保证是4%，国内是2.5%。据我了解到的，香港保诚的红利是把美元利润中的10%给股东，90%给储户。他们还进行全球投资，都是工程方面，例如机场、地铁、石油，所以香港会比国内稳定。
Q:老公是经济主力：意外+医疗，自己是全职妈妈：重疾，宝宝：医疗+教育+意外。请问这是为你家设计的产品结构吗？
A:经济主力的话可以选择理想人生+重大疾病+医疗，主要保证经济。因为如果经济主力出现意外那是最大的风险。储蓄是越小年龄越划算，特别适合宝宝（刚出生的宝宝）至于我自己是考虑发生一些重大疾病的意外。
Q:刚刚提到，每年都会有优惠的活动，请问是什么时候买会优惠？
A:折扣之类的，比如送保费中的一个月，如果是美金，更可观哦。每年都有类似的活动。
Q:在香港给宝宝买保险，需要带什么资料？孩子要不要必须去？给自己或长辈买需要带什么资料？
A:在香港买保险流程不复杂，需要的文件是：比如保障性的(重大疾病附加医疗、人寿）需要身份证、港澳通行证、工作证明（名片等）或者收入证明。如果是七岁以下孩子要加上出生证明和打预防针本子；如果是7-18岁孩子需要再加学生手册和户口本就可以了。18岁以下的小孩不需要去香港，只要带上以上材料就可以。18岁以上则必须本人签名验证。
Q:找国内代理是有风险的？我同学老公做这个代理第一次去还报销了机票和住宿。
A:在此提醒大家，去香港买保险的唯一麻烦就是要去香港。但是也让一些人钻空子了。如果有任何代理告诉你们，不需要现场验证就能买到保险，请不要相信！那是不合法的！保险就是保障，一定通过合法渠道去购买。
Q:如果去香港买保险，在内地生病或出啥问题，理赔会不会很麻烦？理赔是不是也得本人到香港？手续会不会很繁琐？
A:理赔方面，一定要住院才可以，门诊不行。不需要本人到香港，只需要一些证明住院的材料就可以了。到时候你的保险顾问会告诉你。
Q：在大陆哪类医院住院免费呢？美中和睦家行不？
A：一般三甲医院以上都可以。
Q：住院所有费用都可以报吗？入保前宝宝有疾病的话可以吗？
A：小病最好少报，会影响大病审核。
Q：投保时需要提交体检报告吗？
A：一般年轻的人不需要去体检，除非你有什么重大疾病。我是没有体检的，顾问会询问我一些重疾病史，如果谎报，国内检查出来是出保之前发生的会拒赔，年龄大的人就需要体检，保险公司给予免费体检，体检很严格。
保险可以是人生规划里十分重要的一个部分呢，萌芽觉得，给宝宝买一份保险也是相当于送给宝宝未来的人生送上一份不错的礼物呢。听完熹宝妈普及的保险入门知识，已经对保险有较为清晰的认识后，家长们就可以亲自到保险公司了解更详细的投保计划啦。
整理人：芦苇丛尧宝妈
设计专业，毕业后从事文案、公共媒体工作。现在是一名全职妈妈。
有一个敏感多需求的早产宝宝，所以在不断学习更多育儿的科普知识。
喜欢摄影，喜欢电影，喜欢看书，喜欢NBA，喜欢足球。
萌芽正在微博热闹讨论育儿话题，点击下方 阅读原文，加入我们的讨论吧！
