我有一些做企业的朋友和客户。每次在拜访他们，并同他们交流的时候，大家除了聊到自己的近况，聊到最新的热点问题，聊到家庭保障和资产配置，还会聊到“债务”这个话题，并且聊到的频率还很高。
和他们这种企业主/创业人聊到的“债务”，其实并不等同于和其他朋友聊到的债务。他们关注的，甚至是为之焦虑的“债务”，其内涵其实是超过其他朋友所理解，所接触到的债务的。总的来说，不同的人群在面对“债务”这一词时，有彼此不同的关注点。
比如，当我和其他的没有做企业经历，也没有创业经历的朋友们聊到债务时，正常的反应一般是，大家互相吐吐苦水“房贷有多少钱，要还多少年”“车贷有多少钱，要还多少年”“信用卡每个月要还多少”“蚂蚁花呗要还多少”等等。而和创业的朋友们聊到的“债务”，即他们所关注的“债务”，其实主要有三个方面的内涵：政策、现金流和公司债务及家庭资产的分割。
关于政策
在我国，人民政府掌控国家运行的方方面面。经济领域，也一直是其管理的重点。而信贷政策，更是重中之重。
贷款供应政策和贷款利率政策——来影响各行各业的运转。简单来讲，贷款供应政策决定我们能否拿到钱，拿到钱的难易程度，以及拿到钱的数额大小等；贷款利率政策决定我们的还款利率。两者综合影响我们的融资渠道、借贷成本，以及我们将要讨论的第二个问题——现金流。
在全球经济一体化的今天（虽然好像川普统领有孤立主义的倾向），外国政府的货币政策和产业政策等，也会影响我国的政策，进而转嫁给我们。比如，美联储打出减税、加息和缩表的组合拳后，我们自然会承受外资出逃的压力（当然，回不回的去是另外一回事儿）。进而，美国的货币政策就会影响我们的相关政策。再比如，美国商务部禁止中兴购买零部件（主要是芯片）。那么在双方商谈无果后，国家颁布一系列促进国产芯片行业发展的政策，也是很有可能的。所以，国产芯片厂商就可能就会享受到一系列在信贷政策上的红利。
世界日新月异，每时每刻都在变化，信贷政策也同样如此。所以，我们有焦虑，缺乏安全感，也是常态。
关于现金流
现实的情况是，大部分企业主/创业者，都或多或少有来自现金流的压力。
简单解释就是，在收入方面，一手交钱，一手交货只存在于理论中，除非你有绝对的壁垒，从而创造了一个卖方市场，比如老干妈。所以，赊销是太正常不过了。而赊销就有一个收款期的问题，更有一个坏账的问题。在支出方面，我们却更多面临的是实时支出，水电费必须按时交，工资必须按时发，税务必须及时清偿，贷款也是需要及时偿本付息。所以，在现代商业运作中，因为收入和支出存在一定的时间差，也存在坏账和这样那样的风险，所以大家才经常会为现金流而担忧。因为资金链断裂而跌落神坛的诸多案例，时刻让大家紧绷着神经。
我们在这里探讨的债务问题，尤其是前面的即信贷供应政策和信贷利率政策，都会直接影响到我们未来的现金流。
具体的情景可能是，因为经济萧条，或者是行业受限，又或是因为公司自身财务，运营和管理等出现问题，我们只能拿到更昂贵的资金。比如债权人要求我们存入足够的保证金，要求我们在更短的时间内偿还债务，提供给我们贷款利率更高的资金，还要求保证人承担连带责任等。
同时，在实业疲乏，融资成本高昂的现在，利润率却没有相应的增加，债务的杠杆优势无法被有效利用。于是，在此消彼长之下，很多朋友的情况更加严重。甚至有朋友戏称，现在做企业其实就是在做慈善。
关于公司债务及家庭资产的分割
中国企业家所承受的，来自于债务的风险和压力，无疑是世界前列。
因为除了上述的两项外，还有一个很严重的问题就是，企业债务很可能成为企业主的家庭债务。因为在我们举借债务的很多时候，对方都会要求企业法人，或者实际控制人，甚至家人，承担连带责任。简单来讲，就是债权人把有限责任公司，变成了无限责任公司，公司一旦出现问题，企业家的家庭也会跟着遭殃。
所以，即使是再雷厉风行的企业家，在面临这个问题的时候，都会仔细考虑，慎重决策。要不就把企业做大做强，成为国家队；要不就提前规划，做好资产管理。当然，更佳的解决方案肯定是两手抓，两手硬。
对于每位创业者来讲，及时将企业债务和家庭资产有效隔离，建立家庭资产的防火墙和安全袋，其重要性丝毫不亚于将企业做大做强。
在保险的世界，关于上述债务的问题，我们能不能为之提供一些解决方案呢？
答案是，保险是能作为解决方案的一部分的。一方面，保险解决不了所有的问题，比如其就解决不了信贷政策变动的问题，最多只能作为个人资产配置的一部分，提供储备资金。另一方面，成熟的完整的解决方案，肯定是系统性的方案，系统性的方案，肯定讲究一个“综合搭配，协调合作”，用单一的保险去解决所有问题是不现实的。
在下次的文章中，我将会围绕我们今天聊到的债务问题，试着用保险的思维给出一些解决的方案。当然，我的思考无疑是会站在企业主个人的角度，重点阐述保险，因为其特殊的设计结构，所能起到的相对的债务隔离的功能。