随着国人见的世面越来愈多，互联网信息传播越来越方便，大家了解到的保险信息也越来越多。国人买保险从内地买到香港、台湾，从香港、台湾买到新加坡，从新加坡买到美国。 今天给大家介绍一下新加坡、中国香港和中国内地的主流重疾险的保险责任和保险结构，让大家有更多的了解和选择。（这里只介绍主流的重疾险）
中国内地
中国内地的保险公司在香港的紧逼之下这两年有了长足的进步，在产品的功能、费率上有很大的提升。其中为很多内地保险从业人员津津乐道的新功能有
1、早期重疾（轻症）的保费豁免功能
这个功能真的是划时代的，应该是开创了全球保险公司的先河，之前我没听说过任何国外或香港的重疾险有该功能。现在内地新出的重疾险，这点是标配，连国寿、平安这样的大公司也都跟进了，这点必须点赞。早期重疾(轻症)保费豁免让客户在早期重疾理赔后就可以豁免后续的保费，大大减轻经济上的压力。
2、针对投保人的重疾、早期重疾保费豁免功能。
针对投保人的重疾保费豁免，这点在香港市场早就有了，只是目前还没有对中国内地客户开放而已。针对投保人早期重疾(轻症)的保费豁免，这点跟第一点一样，也是划时代的。这样如果夫妻互相投保或者大人给孩子投保的话，夫妻有一方发生早期重疾（轻症）、重疾的话，夫妻的两份保单都可以豁免后续的保费：如果大人发生重疾或早期重疾的话，孩子保单的保费也可以豁免。
3、中症保障
今年开始部分的保险公司把中症的保障也加进去了，通常中症提前赔付保额的50%，后续的保费也会豁免，让保障更全面。目前大概有3到5家保险公司重疾险加入了中症的保障，其他保险公司暂未跟进。
新变化
现在市场上每推出一款新的重疾险，就会有保险经纪公司、保险经纪人（特别是保险经纪人）把新产品研究得底朝天、从费率到条款，从功能到各种不足（俗称各种坑)。产品信息变得越来越透明，让广大客户有机会选择更好的产品。
内地现在主流的产品架构有两类
1、以内地友邦、平安为代表的一拖N的模式
通常以一个主险（终身重疾险或者终身寿险）来附加各种的附加险，比如重疾提前赔付、癌症的多次赔付、投保人或被保人的轻症、重疾、身故或高残的保费豁免、意外险、住院医疗、特定疾病或癌症的额外赔付等等。
该类架构的优势在于把产品责任可以做的相对全面，可以做到按需附加保险保障，不过这种架构看起来过于复杂，一个普通的客户未必可以看懂，会让客户觉得这个产品保障很全，很好。最重要的是让客户跟我们接下来提到的1包N模式的产品无从直观的来比较价格，因为两种不同架构的模式的保险责任不好一一对应，所以价格也不好直接比较。这其实无形中也暴露了他们的产品是偏贵的事实。用这种架构的保险公司通常是大公司、品牌很响的公司！
2、以天安、同方全球、复星保德信为代表的1包N的模式
1包N的模式相对来说比较简单，一个主险重疾险把大部分的重疾相关的保险责任包含在里面
直接一个产品名称，后面没有任何的拖泥带水，简单明了。
这里补充一点，针对投保人的附加轻症、重疾、身故或高残的保费豁免保障是可选项，不是必选项，如果第二类架构的产品想附加投保人保费豁免的话，也是要以附加险的形式存在。
内地现有的主流产品类型
1、重疾的单次赔付计划
单次重疾通常包含早期重疾（轻症）、早期重疾（轻症）保费豁免、重疾、身故赔付，保障期间有到终身和到某个年龄的，比如到65岁、70岁、75岁等 。
2、重疾的多次赔付计划
重疾多次赔付的计划包含上面1当中所有的保险责任（目前只有部分产品加入中症保障），还有一个重疾的多次赔付保障，通常把重疾分为5组（癌症单独列为一组），每组可以理赔1倍的保额，理论上可以赔付5次的保额。不同组别的重疾多次赔付通常的间隔(等待期）为1年。
这里提醒一下，绝大多数的内地重疾多次赔付计划中未包含癌症的多次赔付功能，这个是一个不小的BUG，绝大多数的朋友知道癌症是很容易复发和转移的。内地的保险公司肯定也心知肚明，含有癌症多次赔付的重疾险有望成为下一代产品创新的方向。
中国香港
香港目前主流的重疾险架构跟内地的第2种挺像的，一个产品囊括所有的保险责任，不用再来各种附加。
一款典型的香港重疾险产品保障大概如下：早期重疾保障（轻症）、重疾保障、身故保障、带分红（英式或美式）、癌症的三次赔付、心脏病的二次赔付、中风的二次赔付，前10年或20年额外赠送35%或50%的重疾或身故保额 。
香港的重疾险保险责任跟内地相比，没有早期重疾（轻症）豁免，这条也为内地很多保险从业者所诟病。目前保诚的最新重疾险客户发生轻症的话，可以豁免接下来一年的保费，这一点变化算是让内地的客户看到了一丝增加轻症豁免保费功能的曙光。另外一条香港的重疾险带有分红的功能，让客户在N年后理赔的时候，不仅可以理赔到保额，还可以额外有一笔不错的分红。
新加坡
相对于内地和香港追求重疾险产品功能的大而全，新加坡保险公司对于重疾险杠杆（保额）的追求更为迫切，他们通过各种方式想方设法要把保额做的高一些。让客户理赔的时候可以尽量多赔一点，让保险可以真正的起到该有的作用。也许再过个10年8年，这也许会成为香港和内地产品的创新方向。
一款典型的新加坡的重疾险通常包括以下的保险责任：重疾赔付、中期重疾、早期重疾赔付、某个年龄前保额可以翻N倍，带分红，身故赔付。
中期重疾这个概念很早在新加坡就有了，不是内地保险公司的原创。
新加坡的典型重疾险架构大概有三类
1、附加在定期寿险后面的消费性重疾险
新加坡人对于定期寿险很在乎，几乎每个有家庭的男人都会投保定期寿险，而且新加坡的定期寿险费率极低（至少在亚洲范围内是最低的）。在投保定期寿险的时候可以顺带附加一个消费型重疾，保障的期限跟定期寿险保障期限一致，如果到期了想继续享有保障的话，可以保证续保。这样可以做到在最需要身故、重疾保障时做到最足的保额，把钱花在刀刃上。
2、终身寿险（通常带分红）跟重疾险合二为一
这样的险种设计是我们熟悉的，不过在具体功能上还是有不一样。这样的设计本身保费肯定是贵的，保额也做不高，所以通常这类产品会有一个指定年龄前保额翻几倍的功能。翻倍的系数在通常是2、3、4、5，指定年龄通常是60、65、70、75岁。类似于在终身重疾里有夹带了一个消费型的重疾险，一句话说还是想办法把保额做高。在指定年龄过后，重疾身故的保额会回归基本保额。
3、单独的消费型重疾险
单独的消费型重疾险，类似于单独的定期寿险。在约定的期限内，如果发生重疾直接赔付保额。这样的险种最大的特色就是价格便宜，保障充足。
下一篇就各种产品类型分别选择几款代表性的产品给大家介绍，让大家能好理解三个地方的重疾险差别。针对上面的内容，如有疑问欢迎加我的微信261312823讨论。