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对（超）高净值人士来说，内地的寿险产品当然也有“大额保单”。
但是实践操作中，金额最高一般来说也只是数百万元人民币，而香港的大额寿险保单金额则可以高达数千万美元。
所以（超）高净值客户会首选香港作为其高端寿险保险配置的境外所在地。
这倒并不是国内的保险公司的承办存在限制或者无从购买，而是一些客观因素导致大额保单在境内相对不普遍。
一方面，是由于保费融资、保单融资这样的重要工具在内地使用并不广泛，尤其是贷款利率因为央行的规定，明显高于在海外可以获得的贷款利率。
另一方面，由于大额保单的操作并没有境外那么成熟和普遍，中国的司法制度对于保单是否能够完全起到资产隔离的作用，客户信任的因素也使得这个领域的巨大潜力没有得到充分的开发。
但相信在不远的未来，这方面的差距会逐步缩小。
保护多，限制少？
从理论上说，保险公司在整个保单合同中随时都有理由拒绝客户索赔。
试想一下，原来自己所投保依赖的保险合同突然变成了一张张白纸，那一刻投保人会有如何的感觉？
在对被保险人的保护方面，小青曾经在媒体宣传中看到过“香港规定保险公司不能以任何理由，宣布生效两年以上的寿险保单作废”这样的报道。
也曾听某保险公司的人员表示，与内地相比，香港保险的“不可争议”条款对投保人或被保险人提供了最大程度的保护。
例如李先生在签下保单之后两年因患有某种受保疾病不幸过世，他的家人想要申请理赔。
如果在内地，保险公司有可能以“受保人当时隐瞒疾病状况”为由拒绝理赔。
但在香港，一旦过了两年的可争议期，“不可争议条款”就能驳回保险公司这种理由，从而保障投保人权益。
上述内容似乎有点过于夸大香港保险了。
下面，我们来直观了解一下内地与香港保险产品对被保险人保护方面的差异。
✔ “不可争议”条款
内地保险略胜一筹。
与香港保险对比，内地的“不可抗辩条款”似乎对被保险人保护更多。
因为合同订立两年后，就算被保险人是“故意未如实告知”保险公司相关情况，内地保险公司也必须赔付。
而香港保险公司则要求被保险人“没有欺诈成分”，才必须赔付。
✔ “免责条款”
香港保险相对更好。
与香港保险对比，通常来说，内地保险的免责条款确实多于香港保险。
但是高净值人士还是应该在购买保单前，仔细对比多家保险公司的免责条款，避免因触发免责条款使得保险公司以此为由拒绝赔付。
此外，大陆是成文法系（习惯将所有除外责任全部写明列在条款里面）。
而香港属于英联邦的案例法，很多除外责任是基于行业惯例和历史判例，条款除外责任不会写在保单中，如犯罪导致身故等。
此外，在对购买的限制方面，出于风险考虑，内地保险公司对保单的限制可能会更多一些，客户购买高额保单的门槛通常非常严格。
相比之下，香港虽然也采取“严格核保”的经营理念，但是较之内地更为成熟，流程相对更为标准化。
费率低、收益高
内地的保险基金投资渠道相对有限，香港的保险公司基金可以在全球范围内自由流动，自身获取的投资回报高，所以不仅保障范围广阔，而且收取的保费也相对较低。
同样保额、同样销售渠道的寿险，香港的保费比内地便宜5%~10%。
红利根据公司经营状况而定，一般为5%~10%。
相比之下，内地近年来多款分红险投资收益不佳，传统保险的预定利率通常为2.5%~4%，标准万能险为2.5%~3.5%的保证利率，实际结算利率为4.5%~4.9%,而分红保险则为2.5%~3%的预定利率。
不少内地投资者认为，在通货膨胀预期下，内地不足3%的年利率实际上已经为负值了。
但是，具体到特定的保单时，投保人还需要仔细对比不同保险公司的保险条款。
比如重疾险，香港的保单可能看起来保费便宜，保险责任广，涵盖的疾病保障比较多。
但很可能每年缴费9000元，只能获得其中35种重大疾病保障，保单中其余列出的保障都属于扩展责任。
若想要获得更多的保障，除基本费用外，还需要再支付额外的费用，这样加起来的总费用或许就与内地的保单相差无几。
此外，在收益率方面，香港保单可能会给出一个比较低的“保证”年收益率，以及一个高达8%抑或是更高的“非保证”年收益率，这个数字看起来可能会比内地保单诱人很多。
但如果保险公司运作的不好，年收益率只能按照很低的“保证”收益率进行实际给付。
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讲师介绍：
【郭宏伟】老师曾任职于中国平安保险集团与中国太平保险集团培训部经理及市场总监，目前任职泰康保险集团广西银行保险部经理及泰康柳州中支副总经理。他是中国首创研究高净值客户“财富十大风险人生五张保单”的专业寿险导师，擅长研究领域有：家族办公室服务、养老健康、教育的个人规划、婚姻财富规划、家庭财富传承、移民及税务筹划、跨境财富管理及传承、家族企业的传承、家业及企业隔离保障、家族企业法律风险治理等等。他为中国高端客户制订并执行财富保障及传承综合方案，并成为部分家族的私人风控寿险规划师。曾为广西部分高端客户制订并执行财富保障及传承综合方案。主要演讲课题为：
他为中国高端客户制订并执行财富保障及传承综合方案，并成为部分家族的私人风控寿险规划师。曾为广西部分高端客户制订并执行财富保障及传承综合方案，传授大额保单开发理念与技能，初级课程设计为：
原创高阶课程有《李鸿章家族财富传承策略及启示录》、《大数据时代下的寿险直销收入倍增学》等。常年担任各大私人银行财富沙龙的主讲嘉宾，并常年为各家银行、保险、证券、基金、信托等金融服务业高净值客户提供养老、教育、健康、税务、债务、移民、传承等十大种类的资产配置咨询服务，并在2015年被中华讲师网评为“私人财富寿险营销十大名师”,
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