什么样的人适合买高端医疗？
高端医疗，顾名思义，是“高端”的医疗险，其最大的特点是可以报销私家医院及公立医院国际部的住院治疗费用。
目前国内大城市公立医院的就医环境并不好，人满为患，就医往往一等就是几个小时，病患又有疾病在身，这漫长的等待就更加令人煎熬。尤其是小朋友的父母，因为不忍心小朋友受罪，大多会选择价格昂贵，但是就医环境更好的私家医院治疗。
不过，高端医疗险并不便宜，与国内一年仅需要付三五百块的“百万医疗”型保险相比，高端医疗险一年起码要付三五千块。因此，高端医疗的目标用户是家庭经济条件较好的中产。
与重疾险优先给家庭经济支柱投保不同，高端医疗应该优先给家中最容易生病的小朋友购买，建议能覆盖小朋友0-4岁这段“高危”时期。
为什么来香港买高端医疗？
高端医疗险在香港地区的发展已经相当成熟，经营时间久，保险责任全面，理赔效率高。
香港的公立医院看病几乎是“免费”的，而为了享受更加好的医疗环境，只要经济实力不是太差的香港家庭都更加倾向于去私家医院看病。这时，高端医疗险就显得很重要了。
与内地相比，香港的高端医疗险有以下几个明显的优势：
价格更便宜（在同样免赔额与同样保障范围的基础之上）；
保证续保（这点非常重要，国内的绝大多数医疗险都没有将保证续保写入合约）；
覆盖地区广，与全球大多数医疗机构都有良好的合作关系，尤其是亚太发达地区（如香港、日本、新加坡、澳大利亚）；
大多数赔偿责任项不设限额，每年的赔偿限额超过千万港币。
要不要选0免赔额（垫底费）？
除非你是土豪，完全不考虑产品的性价比，否则请不要选择0免赔额的版本。
从精算与产品开发的角度来看，0免赔额的版本一定“更贵”， 因为公司会附加很多溢价，其中包括（但不限于）：
保险公司并不是慈善机构，其在对产品进行定价时，一定会将以上所讨论的三项成本全都考虑在内。有时候客户觉得买0免赔额的版本能在一次理赔中拿到更多的赔偿，但那只是客户的错觉。因为长期来看，客户已经不知不觉多交了很多保费。所有过度医疗与公司处理小额赔案所产生的费用，最终还是投保人自己承担。
保险公司为了防止逆选择，同时为了鼓励保单持有人连续投保，通常还设有一定的“无索偿奖励”，如“连续两年不索偿，免赔额降低10%等”。
综合方方面面来看，选择有免赔额的版本，性价比更高。
具体来讲，高端医疗险有哪些特点呢？
一般而言，高端医疗险在保障区域上，有三种类型：亚洲地区、全球（除美国外），全球（含美国）。因为潜在的医疗费用和保障范围上的差别，三者的保费也依次升高。举个例子，在同等情况下，美国版本的保费比亚洲版本贵一倍以上。
“高端”医疗险，其可赔付额度高自然是理所应当。一般来说，高端医疗险，其个人终身保额最高可达5000万港币，年保额最高可达2000万港币。简单来讲，只要一个人持有这张VIP就诊卡，无论他在什么地方，哪家医院，用的什么药物或花了其他什么钱，他每年最多可以花费2000万港币，终身最多可以花费5000万港币。在细节上，高端医疗险能提供涵盖门诊咨询、入院手术、术后护理、紧急医疗、全球紧急救援等服务。我们能全额报销门诊、手术、住院、出院护理等费用，也能报销透析、化疗、电疗、标靶药物等费用，还能通过高端医疗险买到海外最新上市的新型药物。
但是，没有一款保险是万能的。，所有的住院费用都能全额报销（如持有半私家病房版本的高端医疗险，却入住私家病房），也不意味着所有与治疗相关的费用均能全额报销（有的保险不能报销器官捐赠人的手术费用）。
具体的保障范围、保障额度及报销比例等，在不同的版本里均有不同。
在高端医疗险里，我们的年龄、健康状况、性别以及产品的类别等，都决定了其最终的价格。高端医疗险保费较高，主要体现在保费会随投保人年龄和医疗通胀增长。所以，在高端医疗险里，“一年一小涨，三年一大涨”是必然的。
单独买一份高端医疗险，其实并不是主流的配置方案。如果一份保障计划涉及到高端医疗险，常见的做法是配置一款美式分红储蓄险，然后用储蓄险每年的分红和保单价值，去供断高端医疗险。简单来讲，就是多买一份储蓄险，然后用6-10年的供款时间，买到一份终身高端医疗险。储蓄险供断高端医疗的配置方法，在孩子的保障计划里非常常见。因为孩子年龄小，无过往病史，所以保费低。于是父母可以用很少一笔钱就给孩子买到一份终身的高端医疗险。
高端医疗险是一类非常优秀的细分产品。对于小孩，它是一份终身医疗方案；对于中产阶级，它可以作为重疾的补充；对于高净值人士来说，它性价比高，是就医质量的保障。
