为什么两款保障责任基本相同的保险，价格却有非常大的差距？
老实说，这是比较有代表性的问题，背后涉及的因素有很多，今天就跟大家聊聊。
一、影响保险定价的因素
谈到这个问题，我们首先要从保费构成说起，港险美妈整理了一下，一般来讲，我们购买一份保险所交的保费，由以下几个因素构成：
中国目前有近 200 家保险公司，每家保险公司成立时间、人员结构、营销策略都有极大的不同，正是由于不同保险公司战略上的不同，才会在保险定价上有着极大的不同。下面我们来看一下这些因素对于保费的影响：
1、预定利率不同
预定利率：是保险公司在定价时，根据对投资收益的预测而为保单假设的每年收益率，通俗地说就是保险公司提供给消费者的回报率。
预定利率是保费定价的基础。更高的预定利率，意味着保险公司承担了更大的成本和投资风险，而大家得到了实惠。更低的预定利率，意味着保险公司的投资风险减轻了，但我们就需要支付更大的成本。
2013 年 8 月 15 日开始，普通人身险实行新费率政策，其预定利率不再有 2.5% 的上限，而是由保险公司自行决定。虽然目前市面上的重疾险的预定利率主要在 3.5% 左右，对保费影响不大，但是对于很多分红型的理财保险，预定利率起着重要的作用。
不同公司的运营成本是不同的，这些成本包括员工工资、场地租金、客服电话、保单打印配送等等，这些基本就是一个保险公司要正常运营的全部费用。
运营费用在不同的公司差异很大，比如一个在全国有很多分支机构的公司，每年要为这些分支机构（类比银行网点）承担着不少的营运费用。而我们知道现在有的互联网保险公司，根本就不开设分支机构，所以大家可以感受一下成本上的差距和压力。
为了提高品牌知名度，获得客户的信任，做广告是一种最快捷的方法。行业内某大公司一年的广告投入就能顶上人家几年的营业收入，这已不是什么新闻。
3、预留利润不同
我们知道不同的公司在销售的时候策略是不同的，有的喜欢高举高打，而有的喜欢薄利多销，这也体现了不同保险公司的竞争策略。
除此之外，还有一种情况是，这些年成立了很多新的保险公司，这些公司没有什么历史包袱和负债，可以通过适当减少预留利润来提高竞争力，这也在一定程度上会反映在保险定价当中。
二、保险公司VS产品性价比
是不是买保险就买大公司的产品，小公司的产品不好？
首先，不同的人对公司的认知不同，在我们眼里保险公司那可都是大公司，因为保险公司不是想开就能开的。，。
其次，目前市场竞争非常激烈，保险公司为了获得市场，自然有公司愿意在同等保障责任下价格更低，或者同等价格下保障责任更多更全。不代表小的保险公司性价比都高，而大的保险公司性价比不高。
三、便宜的保险，会偷工减料吗？
很多人还会有这种困惑，我买了一份性价比高的保险，会不会保障存在什么问题。这也是一个比较典型的问题。
还有很多人期望多花一点钱，选择一个容易理赔的产品。或者担心便宜的保险会不会故意不赔，关于理赔的问题，我们也简单讲一下：
保险公司每天会有各种理赔报案，理赔在保险公司看来和销售出单一样，是最正常不过的事情了，因为在设计保险的时候，已经考虑了理赔概率，除去理赔款之外，保险公司还有很多利润的。
不会因为你有亲戚在保险公司工作，理赔的时候就会照顾你，自然也不会刻意刁难某一个人。保险公司是一个庞大的分工明细的机构，规章制度极为成熟，理赔的标准完全是根据产品条款、相关医学法律指引、公司操作指南进行。只关心你是否能够达到理赔的标准，而从来不关心你是谁！
今天和大家简单聊了一下保费的构成，也讲了一下保险性价比的问题，不知道大家对港险美妈的分析还满意吗？
当然 ，没有最好的保险产品，只有最适合的保险产品，大家可以根据自己财力选择适合自己的国内或香港保险。
那么另外一个问题是大家比较关心的，就是作为性价比王的香港保险是如何避免5万美金外汇管制？
-1-
香港的保险公司直接会把理赔的港币（或美元）现金支票快递到客户的手上，客户可以选择在内地的四大行（中、农、工、建）去做托收。时间大概在45天左右，客户需要在托收的银行已经开了个账户。优点是手续简便，缺点是时间太长。
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开通香港账户
客户在香港开户（同时开通网上银行服务），理赔的现金支票可以直接存到你在香港的银行账户，然后客户自己把这笔港币直接通过网上银行汇到客户内地的银行账户，客户可以在内地银行柜面直接先兑换成人民币（等值5万美金）后，再把剩余的港币直接提现，最后可以通过你的家人、亲戚、朋友来把这些港币换成人民币，每人等值5万美金额度。这样有多少都能换成人民币了。优点方便快捷！
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POS机直刷
如果客户是重疾理赔的话，客户急切需要交一大笔住院或者手术费用的话，可以用香港银行账户的银行卡在医院的POS机直接刷卡就可以了。
如果是工银亚洲的香港账户，在内地的工行也是可以免费提现的，每天大概16000人民币（等值2万港币）。这样基本就解决了大部分的问题！基本不需要麻烦，直接跟用内地的银行开是一样的！
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在内地开设两地账户
购买了香港保险的客户，如果想实现到期自动扣款续缴保费，且扣款过程无需手续费，请在下期保费到期前尽快在内地办理香港银行户口。
若想直接从香港账户支付美元，可以申请香港账户的美元支票本，以美元支票缴付后期保费也无需手续费。此外，理赔收款或者红利提取时，可以选择香港银行账户收款，非常方便。同时还可以炒港股或者美股，钱到香港后就不受外汇管制了，资金转回国内时也是同理。
推荐办理香港银行卡
（参考：2018香港部分银行开户更便捷，无需住址证明！（以下各银行开户攻略）
很多去香港银行开户的客户诟病香港银行开户艰难，又要提供地址等各类证明文件，使得整个开户、批核时间冗长，有时甚至超过三个月。
重磅利好消息来啦！
从香港金融管理局获悉，金管局助理总裁（法规及打击清洗黑钱）戴敏娜向银行发出新的指引：、保监局、海关）及持份者意见后，决定删除因应反洗黑及打击资金筹集活动规定下，在客户向各金融机构开户时，金融机构需要收集客户地址证明的要求，并于2018年上半年正式刊宪公布后实施。
根据香港现行规定，零售及企业客户开户时，需提供用作核实的住址证明，必须为最近3个月内，公用机构单据、政府或公营机构等发出的相关地址证明文件。地址证明文件不仅要求是最近三个月发出的，亦不接纳电子账单或自行打印的版本。业界原本仅预料金管局会放宽至接受电子月结单作开户之用，结果豁免提供住址证明文件，明显较预期宽松。
2018年上半年新措施实施后，一般客户开户，只需填报地址，而毋须再因反洗黑等规定而要提交住址证明以作核实，有望大大提升开户的时间。
在实际操作中，新的措施还没有普及，部分香港银行开户还是需要各种资料证明的，只有部分银行不需要住址证明。港险美妈在此也为您详细汇集了最新的香港各主要银行的开户资料和程序清单，让您做好准备，安心到港！免费协助办理香港账户开户事宜！
香港银行开户，您需要携带以下资料：
➤大陆居民身份证。
➤港澳通行证或护照。
➤住址证明。（部分银行需要，详询）
一些银行的要求更加严格，还需要提供内地的税务编号和入境时海关给的那张入境小纸条。
香港银行户口介绍
香港银行都可以为客户开设一个综合户口，即一个户口可以包含多个帐户类型，一般都会包括：
1) 港元储蓄户口： 存款是有利息的，但基本可以忽略，因为港币的利息比国内低多了，利率不到1%。但如果需要在柜员机取款，只能取港元储蓄户口里面的钱，即使你在内地柜员机取款，人民币账户里面有钱也取不了，只能在这个户口里面取。
2) 港元往来户口：存款是没有利息的，但如果需要开支票或股票交易，只能把钱存到这个账户里面。另外，如果账户里面钱很多又怕提款卡被盗的话把钱存这里就好了，被偷也取不到钱。
3) 外币储蓄账户：美元，人民币等常用外币，可以随时在网上交易兑换，可以收外币及炒卖用的。注意，没交易过的货币在网上和月结单都不会显示出来的，交易过的话即使余额为0也会显示，想不显示都不行。收款的话直接提供综合户口的号码即可，会自动存到相应外币户口。
4) 定期账户: 港币和外币都可以做定期存款。部份外币的定期利率比国内高。
5) 黄金账户: 俗称纸黄金，没有实物，当然也不会有利息，单位是钱（十进制），用来炒黄金用的。
6) 股票账户: 就是用来炒股的。
7) 基金账户: 就是买卖基金用的。
基本每个银行都会设立低中高三个综合理财户口，分别针对不同的客户群体。最高端的理财户口基本都需要100万以上平均日结余，银行专门设立贵宾区域，已提供更优质的服务，同时还可豁免部分包括转账汇款在内的服务费，以及可享受更低的投资服务费。不同级别的土豪可以选择适合自己的户口，不过也不要太过炫富了，小心被怀疑洗黑钱，哈～
香港的银行一般都有最低存款的限制（一般要求户口内至少有10000港币的存款），如果不足1万(银行会将账户里面过去3个月的每日资产总和包括港币、外币、黄金、股票、基金等，系统会自动折算非港币资产为港币计算，再除以天数计算)，会收一定的月费。
建议到香港直接开立户口的同时，也开通网上银行服务，香港的银行一般都会提供一个保安编码器(花旗银行通过短信验证码)，通过保安编码器你可以在任何有网络的地方安全的使用网上银行的各种服务。
下面给大家总结了香港的5大最常见银行，汇丰、渣打、中银、恒生、花旗的介绍，以及他们的开户条件、收费等各方面资料，谨供参考。
香港五大银卡简介及开户流程
香港上海汇丰银行有限公司（英语：The Hongkong and Shanghai Banking Corporation Limited，简称HSBC、汇丰）由苏格兰人修打兰（或译汤马士·修打兰，Thomas Sutherland）于1864年在香港发起，资本500万港圆。香港上海汇丰银行是汇丰控股有限公司的全资附属公司，属于汇丰集团的创立成员以及在亚太地区的旗舰银行，也是香港最大的注册银行，以及港币的三间发钞银行之一，总部位于中环皇后大道中1号香港汇丰总行大厦。 现时香港上海汇丰银行及各附属公司主要在亚太地区设立约700间分行及办事处。
开户流程：
带齐上述所说的资料(内及居民身份证，港澳通行证/护照、3个月内住址证明)于工作时间到香港汇丰银行的任何一个网点的柜台办理即可。开户时，银行服务人员可能会咨询客户开户的目的，甚至有的还会要求提供工资单等。
开户资金：10000港币
汇丰户口特点：
汇丰银行的综合理财户口分为明知理财，运筹理财，卓越理财，一个比一个要求的资金结余高，但是相对提供更好的服务。汇丰卓越理财客户享有专属的业务办理大厅，并有卡座，免费wifi，小食及咖啡等，而且享有专属的理财经理，在一些股票和基金投资，外汇兑换时享受更好的优惠。
汇丰不同类别的综合账户：
明智理财：平均每日最低结余5000港币，不足者收取60港币/月。
运筹理财：平均每日最低结余20万港币，不足者收取120港币/月。
卓越理财：平均每日最低结余100万港币，不足者收取380港币/月。
多久冻结：2年不使用该账户则会被冻结。
港币电汇汇入：
收费65港币。
多久冻结：2年不使用该账户则会被冻结
领卡时间：
约4个工作日后可自行去分行领卡，寄到内地约1个月。
基本业务收费
跨行转账收费：
港币电汇汇出:
除透过汇丰集团成员汇至中国内地每次收费85港币外，其他汇至其他地区或者透过非汇丰集团成员均收费115港币。
网点分布：
http://www.hsbc.com.hk/1/2/simplified/hk/branchnetwork
渣打集团（Standard Chartered；LSE：STAN，港交所：2888，OTCBB：SCBFF）是一家总部在伦敦的英国银行。也是港币的三间发钞银行之一。
渣打是一个具领导地位的国际银行集团，于全球增长最迅速的市场，拥有逾150年历史，大约90%的收入及溢利来自亚洲、非洲及中东地区，并为这些地区带动投资、贸易及创造财富的客人及企业服务。
渣打集团在伦敦证交所、香港证交所，以及印度的孟买及印度国家证券交易所挂牌上市。最大股东是由新加坡政府持有的澹马锡控股。
开户流程：
带齐上述所说的资料(内及居民身份证，港澳通行证/护照、2018无需住址证明)于工作时间到香港汇丰银行的任何一个网点的柜台办理即可。开户时，银行服务人员可能会咨询客户开户的目的，甚至有的还会要求提供工资单等。
开户资金：10000港币
渣打户口特点：
恒生银行有综合理财户口，更高级的优进理财，优越理财。恒生「优越理财」客户便可享有证券保管费七五折及本地股票存入费半价优惠；另更可获得2%基金认购费减免，惟不适用于认购费低于5%的基金。
依据存款金额，有不同的账户类别，提供不同的服务：
快易理财：均每日最低结余1万港币，不足者按季度收取120港币
升级理财：平均每日最低结余20万港币，不足者按季度收取360港币
优先理财：平均每日最低结余100万港币，不足者按季度收取900港币
多久冻结：10个月不使用会冻结
领卡时间：
可自行去分行领卡，约等待1个星期；如果需要寄到内地的地址，一般2-3个礼拜，较偏远的约1个月。
基本业务收费:
透过网上理财转账至其他本地银行不收费
自主自主柜员机提款费用：
港币电汇汇出费用：
港币电汇汇入费用：
网点分布：
https://www.sc.com/hk/zh/atms-and-branches.html
恒生银行有限公司（Hang Seng Bank Limited）于1933年3月3日，由林炳炎、何善衡、梁植伟、盛春霖及何添创立，是一间以香港及中国大陆业务为重点的银行。
恒生主要业务包括零售银行及财富管理、企业及商业银行、财资业务，以及私人银行服务。恒生同时亦提供全面人民币服务。在香港，恒生拥有约220个服务网点，网络庞大，几乎遍布全港每一角落，为客人提供更优良的服务。
恒生银行为滙丰集团主要成员之一，该集团是全球最大金融服务机构之一，持有恒生62.14%的股权。本行亦在美国为投资者提供第一级赞助形式之美国预託证券计划。
开户流程：
带齐上述所说的资料(内及居民身份证，港澳通行证/护照、3个月内住址证明)于工作时间到香港汇丰银行的任何一个网点的柜台办理即可。开户时，银行服务人员可能会咨询客户开户的目的，甚至有的还会要求提供工资单等。
开户资金：10000港币
恒生账户类别：
恒生银行户口也分为三种类别，优越理财，优进理财和普通综合户口，户口类别及收费情况如下：
多久冻结：2年不使用该账户则会被冻结
基本业务收费:
本地转账汇款：
电汇汇出费用
电汇汇入费用:
领卡时间：约2-3个礼拜（为了确认内地住址，通常会将卡或者密码纸寄到内地住址）
网点分布：
http://bank.hangseng.com/1/2/chi/contact-us/branch-addresses
中国银行（香港）有限公司（英语：Bank of China (Hong Kong) Limited, BOCHK），简称中银香港，是中银香港（控股）有限公司（港交所：2388）的最主要资产，也是香港第二大（以资产和存款数目计）的商业银行集团，在香港分行超过300间。
中银香港是港元的三间发钞银行之一，也是银通柜员机网络及缴费系统创办者之一，以及最大的会员银行。此外，它也是香港人民币交易的指定结算银行。中银香港与其母公司中国银行在法律上为两个独立个体，但在行政管理及保险证券等业务上关係密切不可分割。香港总部位处于中环香港中银大厦，为美国境外，第一座楼高超过一千呎的摩天大厦。
开户流程：
带齐上述所说的资料(内及居民身份证，港澳通行证/护照、2018无需住址证明)于工作时间到香港汇丰银行的任何一个网点的柜台办理即可。开户时，银行服务人员可能会咨询客户开户的目的，甚至有的还会要求提供工资单等。
开户资金：10000港币
中银账户类别：
依据存款金额，有不同的账户类别，提供不同的服务：
自在理财：均每日最低结余1万港币，不足者按季度收取60港币
智盈理财：平均每日最低结余20万港币，不足者按季度收取120港币
中银理财：平均每日最低结余100万港币，不足者按季度收取280港币
多久冻结：2年内无任何交易则会被冻结
基本业务收费:
本地银行转账收费：
电汇汇入收费:
电汇汇出收费：
领卡时间： 1个礼拜后寄出，可直接去分行领取，寄去内地约1个月（广东地区时间短一些，约2-3个礼拜）
网点分布：
http://www.bochk.com/web/about/contact_us/branch_locator.xml?section=about&level_2=contact_us&fldr_id=323
花旗银行（英语：Citibank, N.A.）是花旗集团属下的一家零售银行，其主要前身是1812年6月16日成立的「纽约城市银行」（City Bank of New York），经过近两个世纪的发展、併购，已成为美国以资产计第三大银行，也是一间在全球近五十个国家及地区设有分支机构的国际大银行，总部位于纽约市公园大道399号。
开户流程：
带齐上述所说的资料(内及居民身份证，港澳通行证/护照、3个月内住址证明)于工作时间到香港汇丰银行的任何一个网点的柜台办理即可。开户时，银行服务人员可能会咨询客户开户的目的，甚至有的还会要求提供工资单等。
开户资金：10000港币
花旗账户类别：
依据存款金额，有不同的账户类别，提供不同的服务：
Citibanking：均每日最低结余1万港币，不足者按季度收取60港币
Citi Priority：平均每日最低结余50万港币，不足者按季度收取120港币
Citigold：平均每日最低结余100万港币，不足者按季度收取300港币
多久冻结：1年内无任何交易则会被冻结
基本业务收费:
电汇汇入收费:
电汇汇出及本地转账收费:
网点分布：
https://www.citibank.com.hk/global_docs/chinese/locations/citibank/
银行的开户流程说完了，港险美妈最后还要提醒几点：
1. 即便是资料和证件都带齐了，也不一定能申请成功，根据经验来说，中银和汇丰的最难申请，渣打和花旗的相对容易。
2. 从服务上来说，汇丰的最好，包括汇丰的网银系统做的是最好的(上次香港股市暴涨，几家银行系统都瘫痪，只有汇丰能进行交易)，但是汇丰相比其他几家的复位费用也会更高一些。
3. 从收费上来说， 汇丰是最贵的， 渣打是最便宜的。 经常转账汇款的朋友可能比较关心收费问题。
4. 五大银行买卖股票的的交易费用比较如下：
5. 开立户口的时候，请牢记在开户表格上的签名，将来若需透过邮寄表格递交服务申请或开立支票，能否处理视乎签名是否与银行纪录相符。
6.建议申请现金支票，虽然我们用得不多，但如果家里人需要去香港要用港币，而你的账户刚好有港币，开张支票去银行取现即可，无需在提款卡在柜员机取。而且使用支票免费的，不用白不用。
7. 自助柜员机网络：香港柜员机分为两类，一类是汇丰集团旗下的，主要是汇丰银行和恒生银行，另外一类是银通柜员机，是香港其他银行为了对抗汇丰集团联合发起的。两套柜员机系统之间内部转账全免费，互转会收取一定费用。
8. 建议申请开通网上银行。香港银行的网上银行功能很强大，从转账汇款，到买卖股票无所不能，这样即便不到香港，也能办理绝大部分银行业务。
9： 银行对账单。目前大多数银行都已经支持中文对账单邮寄服务，不过对于纸质账单邮寄大多数银行已经开始收费了，所有只需要申请电子对账单就行了。电子对账单可以到网上银行查询及下载。
10. 申请香港银行信用卡。香港银行信用卡很好用，不过说实话，非香港居民因为没有香港的工资收入证明，申请香港银行信用卡不太容易，不过如果能提供一些内地的资产证明材料，或者在银行户口存入一大笔钱(100万以上最佳)，应该可以大大提高申请成功率。
注意：
无论你办理以上几家银行里任何一家银行的香港银行账户，在其国内支行见证开户时都请要求开通网银服务（不然你在国内就无法网上操作了），有些银行对第三方账户的汇款有登记的要求（比如工银亚洲，向未登记过的第三方转账收款人的账号汇款，你就必须申请电子密码器；而建行亚洲则是要求你开户时申请网银保安编码器），那么在开户申请时就要把这些将来可能汇款的第三方账户登记好，或申请好相关电子密码器及编码器，如果是开完银行账户后再去登记或申请，就会比较浪费时间和精力了。（参考：香港银行开户后的「账户维护」指引）
1. 成年投保人及受保人需要亲自赴港签约，18岁以下儿童受保人不需要亲自赴港（有过往病史需要体检的除外）。
3. 保费缴纳：
投保人本人信用卡（银联、VISA、MASTER）
美元现金缴付/港元现金缴付
成人
其他
2) 病史：如有病史，需提供「过往病例记录」、「一年内体检报告」，并做好赴港体检的准备。
5.样本参考
内地居民身份证
护照
往来港澳通行证
往来港澳通行证卡
入港通关凭证（小纸条）
户口本
出生证明
疫苗本