那些对香港保险不攻自破的“限制”!

大概是两年前，内地高净值人士开始陆续关注港险，有些敢为人先者直接赴港投保。而这些 “食螃蟹者”在汇率上已经获得比较丰厚的回报，看过去的2016年人民币汇率走势就知道了。

内地居民赴港投保热情高涨

近几年，内地投资者热衷于赴港买保险，用一个字形容就是——火！这反映了内地投资者对美元资产配置的强烈需求。

据香港保监处的统计数据显示，2016年首三季来自内地访客的新造保单保费高达489亿港币，大增1.3倍，在香港总新增保单保费的占比由2015年底的24.2%增至37%。

内地投资者对港险的趋之若鹜，。2016年以来，香港保险接连被带上三个“紧箍咒”，、赴港投保支付方式受限、配合外管局严打蚂蚁搬家和今年的换汇限制等。尽管如此，香港保险对内地投资者的吸引力却没有因此而减弱，即使新增的保单保费数可能会因为政策的因素而增长缓慢，但是港险仍然很受内地投资者的喜爱。

紧箍咒1：5条风险提示

破解：香港保险的过往分红率优势大

2016年4月，，其中主要内容包括以下五条：

一、香港保单不受内地法律保护

二、存在汇率风险和外汇政策风险

三、保单收益存在不确定性

四、保单前期现金价值低，退保损失大

五、需认真阅读保险产品条款

政策的导向我们不做太多评论，在这里只是提出一些个人的看法。香港保单是不受内地法律的保护，但是只要你是通过正规途径早香港投保的，都是受香港法律保护的。至于汇率的问题，到底是风险还是机会，都不好说，而且任何投资都是有一定的风险的。而内地投资者喜爱港险的原因之一是，港险的过往分红率比内地的高，香港保险公司所给到保单持有人的分红率“大方”得很，在这个方面大家都是有目共睹的，小编在这里就不多说了。

紧箍咒2：支付方式受限

破解：香港账户支付最通畅

到香港购买保险的支付方式有很多，比较常见的是刷卡、跨境汇款、境外汇款、票据和现金等，其中最方便的是刷卡支付。

2016年年初，由中国外汇管理局指示，中国银联国际发出了“收紧银联卡境外刷卡交易限额的指引”，每次刷卡交易上限为5,000美金，年初每日可多次刷卡，次数不限；但从11月份开始，外管局进一步限制了银联卡境外每日刷卡的交易次数，每日只能刷卡缴付5,000美金保费。

既然银联不能刷了，那就刷VISA/MASTER，比如刷卡有限额就每次金额递减着来刷等等，只不过刷卡支付这种方式变得不再方便，通常只能做保障类保险的配置了，而这类配置倒是政策支持的。

在这种情况下，最方便快捷的方法就是用香港账户支付了。内地各家商业银行代理开立香港个人结算账户的业务排起了长队，某商银行的柜面业务预约表已经排到了2017年3月份。香港各商业银行网点对于大陆客户的赴港开户也日趋收紧，某些银行干脆暂停了内地游客的开户业务服务。

紧箍咒3：换汇及汇款受限

破解：在规则之内汇出资金

即使拥有境外账户，你还是要面临换汇和汇款的限制。2016年1月起，外管局界定以下情况均属于个人分拆结售汇行为，即俗称的“蚂蚁搬家”，将“一律进入黑名单，违规者将被剥夺两年合计10万美元的换汇额度”：

根据外管局最新规定

1.5个以上不同个人，同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构；

2.个人在7日内从同一外汇储蓄账户5次以上提取接近等值1万美元外币现钞；

3.同一个人将其外汇储蓄账户内存款划转至5个以上直系亲属等情况。

其实这个对顶的违规成本并不是很高，限制的只是额度，并不是自由和金钱。现在还是会有很多人在这儿规则之内把资金转移到境外，毕竟现在大部分的财富管理机构，均将其境外理财产品的投资门槛定在15万美元。相对于这些产品，香港保险的投资门槛并没有提高过。如果有，一定是供需关系导致的人为设定一个排期门槛。

在这个规则下，投资者想要解决资产配置需要大额资金的问题，可以采用以下两种方式：

1、银行“内存外贷”或“内保外贷”

作为资金外流的正规渠道，私人银行高端跨境服务“内存外贷”逐渐成为高端客户的另一选择。通俗地说，即在境内的银行存进一笔款项，然后在境外获得贷款。实际操作起来，内存外贷手续相对繁琐。首先门槛较高；高端跨境金融服务，多数以对公业务和高端个人客户为主。其次，签订三方协定的手续较复杂。第三，手续费、贷款利率相对较高。因此客户可根据自己情况甄选方案。

2、开多个境外帐户，预留足够时间操作

这是一个相对来说安全、成本低，但战线长、操作有点繁琐的方法。比如，请三位亲朋好友各开一个境外帐户，每位朋友再邀请四位朋友各购汇等额5万，总额不超过20万的美金，汇到他们的境外帐户。这样这三位朋友每人境外账户中的20万美金再汇到客户的帐户里，即可获得60万美金，用作海外投资。