香港保险产品以结构简单、标准化著称，深受消费者喜爱。
理财师自说，只了解清楚产品是远远不够的，如何充分运用各类产品优势，为客户量身定制合适的保险方案，才是重中之重。
本文从香港最热卖的两大险种——储蓄险和重疾险入手，分析了一些保险方案设计思路，供参考。
一. 为何要配置香港储蓄险和重疾险
由于保险精算的依据不同，香港保险的一些人寿险种，尤其是重大疾病保险的费率，要比大陆同类型保险便宜30%左右，保障赔偿的范围也更广。同时，根据计算在退保时现金价值也会更高，因此可以说在品种上有较大优势。
而保险的保障性则是最主要的价值所在，就相当于给自己的财务加上杠杆，并可以通过缴纳较少的保费来换取一笔未来可能赔付的大额资金，从这点来说香港保险性价比较高。
用最稳妥的策略建立美元头寸，通过多年逐步缴纳保费的形式在保险公司积累美元资产，以满足未来可能的外币需求（例如留学移民等），并且可以抗衡汇率风险。香港保险投保的特点就是一定要用外币，一般用港币或者美元，这相当于可以用一个较长的保费缴纳期，逐年积累自己的美元资产。而且由于很多保险具有储蓄性质，可以对保单价值进行一定的投资，因此可以说这种方式极为稳妥。而在人民币越来越国际化的今天，一方面，移民留学是很多家庭都要面对的；另一方面，是否高估人民币所带来的贬值风险，也是较多家庭需要面对的，所以持有一定的美元头寸非常有必要。
避债、避税，还有财产传承都是保险的特有手段，由于香港整体保险行业经营时间长，操作规范，法律健全，因此这些都是可以利用的。
根据我们对香港保险的研究，建议以下几个保险品种可以配置的重点，当然不同的品种侧重点不同，是偏向储蓄性质的进攻策略，还是偏向保障性质的防守策略，就要根据不同客户做差异化搭配。
二. 储蓄险投保⽅案
目的一、为⼦⼥将来的规划：
-教育——对孩⼦是第⼀⼤刚性需求。
以美国院校为例，学费每年会上调4%~5%这个区间，如果孩⼦还⼩，未来有送孩⼦出国的打算，学费是要远远超过现在这个⽔平的。
-创业——孩⼦读完书，⼯作⼀段时间后，很有可能会有的想法。家⻓为孩⼦从⼩准备好这部分资⾦，会为孩⼦将来创业打下⼀个很好的基础。
-养⽼——每个⼈都会必经的过程，现在为孩⼦配置储蓄险的保单，可以满⾜两代⼈的养⽼需求。
储蓄险案例1：
33岁⼥性为⾃⼰1岁的宝宝做的年缴30000，缴费五年的特级隽升保单，总缴费⾦额15万。 如果仅⽤这15万美⾦去满⾜以上说到的三点是完全不可能的，但在这份保单不但满⾜了⼦⼥教育和创业⽅⾯的需求，⽽且也满⾜了我们这⼀代⼈养⽼的需求。
1）.孩⼦现在1岁，在18~21岁4年每年提取3万美⾦作为教育⾦。当然，这个钱出国是远远不够的，但是在国内的⾼校区就读是完全没有问题的。
2）.孩⼦27岁时，⽗⺟60岁，每年开始领取2万美⾦作为养⽼储备。⼀直提取到保单年度51年，总共提取了20多年。那到了保单年度59年的时候，孩⼦也到了60岁开始提取养⽼⾦，开始每年提取4万美⾦。如果这个孩⼦有幸活到100岁的时候，保单还可以剩余174万美⾦留给后代作为⼀个⼩的资产传承。
3）.在提取养⽼⾦的过程中，孩⼦30时做了10万的提取，2万仍然是养⽼⾦，8万是孩⼦30岁的创业⾦。
储蓄险案例2：
34岁⼥性为⾃⼰买了⼀份年缴5万美⾦，缴费期5年的充裕未来3，她的⽬的很简单，就是为了解决她将来养⽼的问题。所以这份计划书在她60~75岁期间每年提取6万美⾦作为她的养⽼⾦，在提取之后，即75岁的时候，保单还剩余87万美⾦。如果她有幸活到100岁的时候，保单内还会剩余448万美⾦去留给后代。
目的二、中⾼净值客户的财富传承：
-本⾦的安全性——确保这个资产可以完完整整绝对安全的传到下⼀代⼿中。
-投资的收益率——就⽬前货币⾛势来看，⼈⺠币的通胀率还是很⾼的，所以需要选择⼀定的美元资产，并且有5~6%的收益率还是很可观的。
-资产的可传承性——要确定资产是可以传承给后代的。
储蓄险案例3：
⼩明爸爸在30岁的时候⽣下⼩明，为⼩明投保5年期，年缴10万美⾦的盛世传家宝2，在整个保单期间⼀共提取了5个50万美⾦。
在这个案例中，本来受保⼈是⼩明，投保⼈是⼩明的⽗亲，因为资产传承的原因，⼩明的⽗亲将来⾯临去世，所以把保单传给了⼩明，⼩明成为了保单的投保⼈和受保⼈。在⼩明也⽣下⼉⼦后，⼩明⼜把受保⼈变成了他⼉⼦，等⼩名⼉⼦⻓⼤以后，⼜把投保⼈变成了⼩明⼉⼦，这样就完成了资产的三代传承。
因为这⾥只是做了⼀个案例演示，到⼩明⼉⼦100岁的时候，保单合同就终⽌了，如果在实际情况中，可以⽆限传承。
储蓄险产品推荐
-香港富通：盛世传家宝2。无限次更换受保人，收益最⾼&功能性最强的⼀款产品。
-香港友邦：充裕未来3。两次更换受保人，亚太著名保险公司储蓄险。
-香港保诚：特级隽升。不能更换受保⼈，所以只能解决个⼈养⽼或⼦⼥未来规划，隽升系列乃香港储蓄险鼻祖。
三. 重疾险投保⽅案
⼦⼥重疾险投保⽅案考虑因素：
子女重疾险配置原则：
首先，在经济条件允许的情况下，尽量选择多次赔付的产品。
其次，是设定保额。在经济条件允许的情况下，做⼀个最⼤的保额。
再次，是缴费期的选择。因为对于⼩朋友⽽⾔，重疾的发⽣率还是较低的，所以没有必要选择25年期的，可以适当缩短。
最后，是考虑分红和履付⽐率。刚才提到孩⼦⼩的时候重疾发⽣概率很低，最有可能是孩⼦四五⼗岁的时候发⽣重疾，到那时候我现在的保额够不够⽀付那时候的费⽤呢？所以⼀份保单的分红对于将来的⼀个医疗费⽤是很重要的⼀部分。
重疾险案例1：
加裕智倍保，在第⼀年缴纳3591美⾦以后，就有45万的保额，因为除去本身30万美⾦的保额，还有⾸年额外50%的保额赔付。那么在20年时已经完全交完保费（18年交），这时的重疾保额是33万多。如果宝宝很健康，⼀直到85岁不幸身故，可以得到365万的赔付，将近56的杠杆。
父母重疾险投保⽅案考虑因素：
父母重疾险配置原则：
对于⽗⺟⽽⾔，如果不幸得了重疾，他在治疗的同时，是⽆法承担⼀个家庭责任的。并且如果想要完全治愈，⾄少需要3-5年的时间。所以，⽗⺟重疾保额的设定最好是年收⼊的3-5倍。
对于成年⼈⽽⾔，选择什么样的产品？如果做最基础的，选择⼀个单次赔付的产品就⾜够了，如果想要更⾼的保障，可以选择加裕智倍保。
重疾险案例2：
30岁男性，年缴7956美⾦，缴费期限18年，保额30万美⾦的加裕智倍保。
